Venelaina unelmaveneellesi

Lainasummat ja takaisinmaksuajat veneelle

Venelainaa voit hakea yleensä 3 000 eurosta aina 100 000 euroon saakka. Jotkut rahoittajat myöntävät suurempia summia kalliimpiin veneisiin, mutta tämä vaihtelee tapauskohtaisesti.

Pienempiä summia – alle 3 000 euroa – tarjotaan harvoin erillisinä venelainoina. Silloin vaihtoehtona on kulutusluotto, joka toimii eri ehdoilla.

Takaisinmaksuaika venelainalle vaihtelee 12 kuukaudesta 15 vuoteen. Käytännössä aika riippuu kolmesta asiasta:

• Lainan määrä
• Kuukausittainen maksukyky
• Veneen arvo ja kunto

Mitä lyhyempi takaisinmaksuaika, sitä suurempi kuukausierä. Jos lainaat 20 000 euroa kahdeksi vuodeksi, kuukausierä on noin 870 euroa ilman korkoa. Samalla summalla viideksi vuodeksi kuukausierä putoaa noin 350 euroon.

Pidemmät takaisinmaksuajat sopivat silloin, kun haluat pitää kuukausierän pienenä. Tämä kannattaa, jos budjettisi on tiukka tai käytät venettä vain kesäaikaan. Lyhyempi aika taas sopii, jos haluat maksaa lainan pois nopeasti ja vähentää kokonaiskorkomenoja.

Uudemmalle ja arvokkaammalle veneelle saat yleensä pidemmän takaisinmaksuajan kuin vanhalle käytetylle. Tämä johtuu veneen käyvästä arvosta – rahoittaja arvioi, kuinka kauan vene säilyttää riittävän arvon lainan vakuutena.

Voit yleensä maksaa lainan pois etuajassa ilman lisäkuluja. Tarkista kuitenkin lainaehdoista, onko ennenaikaisesta takaisinmaksusta kuluja. Jotkut rahoittajat veloittavat pienen maksun, toiset eivät lainkaan.

Vakuudettomat ja vakuudelliset vaihtoehdot

Venettä voit rahoittaa kahdella tavalla: joko vene toimii lainan vakuutena tai haet rahoituksen ilman vakuutta. Valinta vaikuttaa siihen, mitä dokumentteja tarvitset ja miten kauppa etenee.

Vakuudellisessa vaihtoehdossa vene rekisteröidään lainanantajalle omistuksenpidätysehdolla tai panttauksella. Tämä tarkoittaa, että myyjä saa rahat heti, mutta veneen omistusoikeus siirtyy sinulle vasta kun laina on maksettu. Käytännössä käytät venettä normaalisti – ajat, säilytät ja huollat sitä vapaasti.

Jos et maksa lainaa sovitusti, rahoittajalla on oikeus ottaa vene haltuunsa. Tämä riski pienentää rahoittajan tappiota, mikä näkyy myönteisenä hakijalle.

Vakuudeton rahoitus sopii pienempiin venehankintoihin. Jos ostat soutuveneen, kumipurren tai vesiskootterin, vakuus ei välttämättä ole tarpeen. Tällöin prosessi on suoraviivainen – haet rahoituksen, saat päätöksen ja maksat veneen suoraan myyjälle.

Isommissa hankinnoissa vakuudellinen vaihtoehto tulee usein kyseeseen. Jos haet yli 20 000 euron rahoitusta moottoriveneeseen tai purjeveneeseen, rahoittaja haluaa yleensä veneen vakuudeksi. Tämä ei tarkoita, että pakko olisi – voit silti hakea vakuudetonta, mutta käytännössä ehdot voivat olla tiukemmat.

Käytettyä venettä ostaessa vakuuden arvo lasketaan veneen käyvän markkina-arvon mukaan. Jos vene on vuosimallia 2008 eikä enää säilytä kovinkaan paljon arvoa, rahoittaja voi vaatia muuta vakuutta tai tarjota vain vakuudetonta vaihtoehtoa.

Sinulle ero näkyy lähinnä kaupanteon hetkellä. Vakuudellisessa lainassa täytetään muutama lisälomake ja ilmoitus tehdään veneen rekisteriin. Vakuudettomassa maksat vain laskun ja omistat veneen heti täysin.

Uuden ja käytetyn veneen rahoituserot

Uusi ja käytetty vene eroavat rahoituksessa merkittävästi. Suurin yksittäinen ero on veneen arvo rahoittajan näkökulmasta. Uusi vene säilyttää arvonsa pidempään, mikä näkyy suoraan rahoitusehdoissa.

Kun ostat uuden veneen, rahoittaja tietää tarkalleen, mitä rahoittaa. Valmistaja antaa takuun, veneen kunto on selvä, eikä historiassa ole yllätyksiä. Käytettyä venettä ostaessa tilanne on toinen – vene on saattanut vaihtaa omistajaa useita kertoja, ja sen todellinen kunto selviää vasta tarkastuksessa.

Käytettyä venettä ostaessa rahoittaja haluaa nähdä veneen todellisen kunnon ennen päätöstä. Moottoreiden toiminta, rungon eheys ja sähköjärjestelmät tarkistetaan ammattilaisella. Tämä maksaa yleensä 300–800 euroa, ja kulut jäävät ostajan maksettavaksi.

Uuden veneen kohdalla tarkastus jää pois. Myyjäliikkeen paperit ja valmistajan spesifikaatiot riittävät rahoittajalle. Tämä nopeuttaa prosessia ja vähentää ostoon liittyviä ylimääräisiä menoja.

Käsiraha on toinen konkreettinen ero. Uutta venettä ostaessa voit saada rahoituksen jopa täydelle ostosummalle, jos luottotietosi ovat kunnossa. Käytettyyn veneeseen rahoittaja vaatii usein 10–30 prosentin omavastuuosuuden. Jos vene maksaa 25 000 euroa, tarvitset 2 500–7 500 euroa käteistä mukaan.

Myyjätaho vaikuttaa myös rahoitusvaihtoehtoisiin. Uuden veneen valtuutettu jälleenmyyjä tarjoaa usein suoria rahoitusratkaisuja, jotka on räätälöity kyseiseen malliin. Käytettyä venettä ostaessa yksityiseltä myyjältä järjestät rahoituksen itse pankista tai rahoituslaitoksesta.

Päätös uuden tai käytetyn välillä vaikuttaa siis suoraan siihen, kuinka paljon tarvitset omaa rahaa mukaan, kuinka pitkään voit maksaa lainaa ja mitä dokumentteja prosessi vaatii.

Venelainan korko ja kokonaiskustannukset

Venelainan korko vaihtelee 4,9 prosentista aina 15 prosenttiin riippuen rahoittajasta ja hakijan tilanteesta. Pienin korko edellyttää yleensä vakuutta, hyvää luottotietoa ja lyhyempää maksuaikaa.

Korko muodostuu useasta tekijästä. Ensinnäkin rahoitusmarkkinoiden yleinen korkotaso vaikuttaa – kun viitekorot nousevat, myös venelainojen hinnat nousevat. Tämän lisäksi rahoittaja arvioi juuri sinun riskiprofiiliasi.

Jos käytät venettä vakuutena, saat matalamman koron. Rahoittajan riski pienenee, kun hänellä on oikeus ottaa vene haltuunsa maksuhäiriön sattuessa. Vakuudeton vaihtoehto nostaa korkoa tyypillisesti 2–4 prosenttiyksikköä.

Lainasumma vaikuttaa myös. Suuremmille summille tarjotaan usein edullisempia korkoja kuin pienille. Jos lainaat 50 000 euroa, korko voi olla 5,9 %, mutta 8 000 euron lainassa sama rahoittaja veloittaa 8,5 %.

Todellinen vuosikorko kertoo enemmän kuin pelkkä nimelliskorko. Nimelliskorko on se prosenttiluku, jonka näet mainoksissa. Todellinen vuosikorko sisältää kaikki pakolliset kulut – perustamiskulut, tilinhoitomaksut ja muut kiinteät menot.

Jos nimelliskorko on 6,5 % ja perustamismaksu 150 euroa, todellinen vuosikorko nousee esimerkiksi 7,2 prosenttiin lainasummasta ja ajasta riippuen. Mitä pienempi laina ja lyhyempi aika, sitä enemmän kiinteät maksut nostavat todellista korkoa.

Kokonaiskustannukset muodostuvat kolmesta osasta: pääomasta, koroista ja lisäkuluista. Pääoma on se summa, jonka lainaat. Korot kertyvät laina-ajan kuluessa. Lisäkulut tulevat päälle kertaluontoisesti tai kuukausittain.

Sama laina 10 vuoden ajalla:

Kuukausierä: 290 euroa
Takaisinmaksettava yhteensä: 34 800 euroa
Korot ja kulut yhteensä: 9 800 euroa

Pidempi maksuaika pienentää kuukausikulua, mutta nostaa kokonaiskuluja merkittävästi. Valinta riippuu siitä, kumpi painaa enemmän – pieni kuukausierä vai alhaisemmat kokonaiskulut.

Lisäkulut venelainassa:

• Perustamismaksu: 0–250 euroa
• Tilinhoitomaksu: 0–5 euroa/kk
• Laskutuslisä: 0–2 euroa/lasku
• Rekisteröintimaksu (vakuudellinen): 50–150 euroa

Jotkut rahoittajat veloittavat kaikki nämä, toiset eivät yhtään. Vertaile todellista vuosikorkoa – se pakottaa rahoittajat näyttämään todelliset kulut yhdessä prosenttiluvussa.

Vakuutusmaksut eivät sisälly lainan kustannuksiin, mutta ne tulevat silti maksettavaksi. Veneelle tarvitset vähintään vastuuvakuutuksen, jonka hinta vaihtelee veneen arvon mukaan. Rahoittaja voi vaatia myös kaskoa, jos vene on vakuutena. Tämä nostaa vuosikuluja 300–1 500 eurolla veneen koosta riippuen.

Ennenaikainen takaisinmaksu voi maksaa tai olla ilmainen. Osa rahoittajista veloittaa 1–3 % jäljellä olevasta pääomasta, jos maksat lainan pois etuajassa. Toiset eivät veloita mitään. Tarkista ehto ennen sopimuksen allekirjoittamista, jos suunnittelet mahdollista myöhäisempää pääomanmaksua.

Hakuprosessi venerahoitukselle

Haet rahoitusta joko suoraan venekaupan yhteydessä tai erikseen rahoituslaitokselta. Molemmat tavat toimivat, mutta prosessi eroaa hieman.

Kun haet kaupan kautta, myyjä ohjaa täyttämään lomakkeen paikan päällä tai verkossa. Hän lähettää hakemuksesi rahoittajalle ja saat päätöksen yleensä 15 minuutista muutamaan tuntiin. Jos ostopäätös syntyy viikonloppuna, myyjällä on usein suora yhteys rahoittajaan.

Oma hakemus pankille tai rahoituslaitokselle vaatii enemmän omatoimisuutta. Täytät hakemuksen verkossa, lähetät tarvittavat dokumentit ja odotat päätöstä. Tämä vie tyypillisesti 1–3 päivää.

Rahoittaja tarkistaa luottotietosi Suomen Asiakastieto Oy:n tai vastaavan rekisterin kautta. Tämä tapahtuu automaattisesti eikä vaadi erillistä toimenpidettä sinulta. Maksuhäiriömerkinnät estävät rahoituksen useimmissa tapauksissa.

Jos haet yli 25 000 euron summaa, rahoittaja pyytää usein palkkatodistuksen tai verotuspäätöksen. Alle tämän summan riittää yleensä oma ilmoitus tuloista.

Päätös tulee tekstiviestillä tai sähköpostilla. Hyväksytty hakemus sisältää tarjouksen, jossa näet kuukausierän, koron ja kaikki kulut. Voit joko hyväksyä tarjouksen tai hylätä sen ilman kustannuksia.

Käytettyä venettä ostaessa rahoittaja tilaa kuntotarkastuksen ennen lopullista päätöstä. Tarkastaja käy katsomassa veneen paikan päällä, testaa moottorit ja tarkistaa rungon kunnon. Raportti valmistuu 2–5 päivässä.

Jos tarkastuksessa ilmenee ongelmia, rahoittaja joko hylkää hakemuksen tai alentaa rahoitettavaa summaa. Voit silloin neuvotella myyjän kanssa hinnan alennuksesta tai etsiä toisen veneen.

Hyväksytyn rahoituksen jälkeen allekirjoitat sopimuksen sähköisesti tai paperilla. Rahat siirtyvät myyjälle 1–3 arkipäivässä sopimuksen allekirjoittamisesta. Voit noutaa veneen heti kun myyjä vahvistaa maksun saapumisen.

Jos sinulla on useita lainoja ja haluat yhdistää ne samalla kun rahoitat veneen, yhdistelylaina voi yksinkertaistaa talouttasi. Tällöin maksat vain yhden kuukausierän kaikkien sijasta.

Varaa aikaa prosessiin vähintään viikko, jos ostat käytettyä venettä. Uuden veneen kohdalla voit saada rahoituksen ja veneen haltuusi samana päivänä, jos hakemus menee läpi nopeasti.

Kannattaa hakea tarjousta jo ennen kuin menet katsomaan veneitä. Tällöin tiedät tarkan budjettisi ja voit neuvotella myyjän kanssa luottavaisemmin. Hakeminen ei sido sinua mihinkään eikä maksa mitään.

Milloin veneen ostaminen lainalla kannattaa

Lainalla ostaminen kannattaa silloin, kun kuukausierä mahtuu budjettiisi ilman venyttelyä. Jos joudut tinkimään muista välttämättömyyksistä maksaaksesi veneen, ajoitus on väärä.

Käytä 15 prosentin sääntöä: kuukausierä ei saisi ylittää 15 prosenttia nettokuukausituloistasi. Jos ansaitset 3 500 euroa kuussa, veneeseen kannattaa kulua maksimissaan 525 euroa. Tähän lasket mukaan lainan, vakuutukset ja arvioidut käyttökulut.

Säännöllinen käyttö tekee rahoituksesta järkevää. Jos ajat veneellä joka viikonloppu toukokuusta syyskuuhun, saat hankinnalle konkreettista vastinetta. Veneen seisottaminen satamassa kesken kauden nostaa kustannusta käyttökertaa kohden järjettömäksi.

Laske todellinen käyttöhinta: jaa vuoden kokonaiskulut käyttökertojen määrällä. Jos vene maksaa 600 euroa kuussa ja käytät sitä 20 kertaa kesässä, yhden reissun hinta on 180 euroa. Käytöllä 10 kertaa hinta nousee 360 euroon per kerta.

Älä osta lainalla, jos venettely on uusi harrastus. Vuokraa ensin muutamaksi kesäksi tai kokeile kaverin veneellä. Moni huomaa ensimmäisen kauden jälkeen, että veneen ylläpito, talvisäilytys ja huolto vievät enemmän aikaa kuin ajatteli.

Veneen arvo ratkaisee pitkän aikavälin kannattavuutta. Hyvin ylläpidetty moottorivene tunnetulta valmistajalta säilyttää arvonsa paremmin kuin halpa käytetty, johon tulee jatkuvasti korjauskuluja. Osta sellainen, jonka myyt takaisin järkevästi viiden vuoden päästä.

Kausiluontoinen työ tekee venerahoituksesta riskialtista. Jos tulot painottuvat kesään, talven kuukausimaksut voivat muodostua ongelmaksi. Valitse tällöin joustava rahoitus, jossa voit maksaa enemmän kesällä ja vähemmän talvella.

Odottamattomat kulut tulevat varmasti. Moottoriremontti maksaa 2 000–5 000 euroa, talvisäilytys 800–1 500 euroa ja vuosihuolto 400–800 euroa. Jos budjettisi on jo tiukalla pelkän lainan kanssa, nämä lisäkulut kaatavat suunnitelman.

Rahoitus kannattaa silloin, kun vene tuo enemmän iloa ja säästöjä kuin se maksaa stressiä ja huolta. Jos mietit joka kuukausi, miten saat maksun hoidettua, vene ei ole vielä oikea valinta.

Venelainan kustannukset venetyypeittäin

Haaveiletko omasta veneestä? Venelaina tekee unelmasta totta. Rahoitusta saat 1000–70000 euroa ilman vakuuksia tai yritykselle jopa 250000 euroa. Laina-aika joustaa 1–20 vuoden välillä ja korko alkaa edullisesta 4 prosentista. Yhteistyökumppaneitamme on 46, joten löydät varmasti sopivan vaihtoehdon. Venelaina antaa sinulle vapauksen nauttia vesillä. Vertaile 46 rahoituspalvelun tarjoukset ja valitse sinulle sopivin. Maksuaika joustavasti elämäntilanteesi mukaan. Hae helposti verkossa ja aloita veneilykausi jo tänä kesänä.