Rahoituslaskuri paljastaa lainan todelliset kulut – näin vertailet tarjouksia oikein
Rahoituslaskuri näyttää sekä kuukausierän että kokonaiskulut automaattisesti. Syötä lainasumma, takaisinmaksuaika ja korko – laskuri päivittää tulokset välittömästi jokaisen muutoksen jälkeen. Todellinen vuosikorko paljastaa lainan todellisen hinnan, kun nimelliskorko, perustamismaksu ja kuukausikulut lasketaan yhteen. Vertaile vähintään kolmea erilaista skenaariota ennen päätöstä.
01Aloita lainasummasta ja takaisinmaksuajasta – rahoituslaskuri päivittää kuukausierän ja kokonaiskulut automaattisesti ilman painikkeiden klikkailua
02Todellinen vuosikorko sisältää kaikki kulut ja paljastaa mikä laina on halvinta – 6,9 % nimelliskorolla varustettu laina voi maksaa enemmän kuin 7,9 % laina ilman lisämaksuja
03Kuukausierä jakautuu lyhennykseen ja korkoon – 10000 euron lainassa ensimmäinen maksu sisältää 381 € lyhennystä ja 75 € korkoa, viimeisessä lähes kaikki on lyhennystä
04Laina-ajan kaksinkertaistaminen puolittaa kuukausierän mutta nostaa kokonaiskuluja satoja euroja – 8000 euron laina maksaa 12 kuukaudessa 8368 € ja 48 kuukaudessa 9439 €
05Vertaa samalla korolla kolmea eri vaihtoehtoa rinnakkain – ota kuvakaappauksia tai avaa useita välilehtiä, sillä laskuri näyttää vain viimeisimmän laskennan
06Valitse pidempi takaisinmaksuaika jos tulosi vaihtelevat, säästösi ovat ohuet tai maksat jo useita lainoja – matalampi kuukausierä jättää tilaa yllättäville menoille
07Testaa ääripäät ensin – syötä pienin summa ja lyhin aika, sitten suurin ja pisin, niin ymmärrät laskurin logiikan ja omat rajasi nopeasti
Vertaile lainoja rahoituslaskurilla ennen kuin myyjä vertailee puolestasi
Myyjät esittävät usein vain yhden lainaesimerkkilaskelman. Kun avaat rahoituslaskurin ennen myyjän tapaamista, näet heti mikä osa kuukausierästä on lyhennystä ja mikä korkoa. Syötä myyjän tarjoama korko laskuriin ja vertaa sitä kahteen muuhun vaihtoehtoon – näet sekunnissa mikä vaihtoehto säästää eniten rahaa.
Laskuri paljastaa myös milloin laina-ajan pidentäminen todella säästää rahaa ja milloin se vain kasvattaa kokonaiskuluja. Esimerkiksi jos kuukausierä tuntuu liian raskaalta, laske ensin kuinka paljon laina-ajan pidennys nostaa kokonaiskorkoja – vasta sitten päätä kannattaako muutos. Älä tyydy myyjän sanaan "tämä on paras tarjous" – rahoituslaskuri antaa sinulle todisteen 2025.
Näin käytät rahoituslaskuria oikein
Avaa rahoituslaskuri selaimessasi. Näet heti ensimmäisen numeerisen kentän tai liukusäätimen. Älä juutu miettimään tarkkoja lukuja – aloita siitä, mikä tuntuu luontevalta.
Syötä summa joko kirjoittamalla tai säätämällä liukua. Jokainen muutos päivittää laskelmat automaattisesti. Näet tulokset välittömästi ilman painikkeiden klikkailua.
LIUKUSÄÄDIN VAI NUMEROKENTTÄ
Liukusäätimellä kokeilet nopeasti eri vaihtoehtoja. Numerokentässä annat tarkan luvun. Käytä molempia vuorotellen – liuku antaa kokonaiskuvan, kenttä tarkkuuden.
Mobiilikäytössä liukusäädin saattaa tuntua haastavalta. Napauta kenttää ja kirjoita numero suoraan. Näppäimistö aukeaa, ja saat tarkan arvon helpommin kuin sormella säätämällä.
Älä täytä kaikkia kenttiä kerralla. Säädä yhtä arvoa kerrallaan ja katso, miten se vaikuttaa lopputulokseen. Rahoituslaskurit reagoivat jokaiseen muutokseen, joten näet vaikutuksen heti.
Kokeile ääripäitä. Laita ensin pienin mahdollinen summa, sitten suurin. Katso miten luvut muuttuvat. Näin ymmärrät laskurin logiikan ja rajat.
Jos laskuri antaa virheilmoituksen, luku on sallitun alueen ulkopuolella. Säädä arvoa lähemmäs keskitasoa. Rajat näkyvät usein liukusäätimen päissä tai kentän yhteydessä pienellä tekstillä.
Laskurin käyttö on iteratiivista. Palaat takaisin muuttamaan arvoja useita kertoja ennen lopullista päätöstä. Se on normaalia – juuri näin löydät sopivimman vaihtoehdon.
Työpöydällä voit avata useita välilehtiä ja verrata eri skenaarioita rinnakkain. Mobiilissa ota kuvakaappaus yhdestä laskelmasta ennen kuin muutat arvoja uudelleen. Näin pidät aiemmat tulokset tallessa.
Älä jätä laskuria ensimmäisen tuloksen jälkeen. Säädä lukuja vielä muutama kierros. Parasta ymmärrystä saat, kun olet testannut vähintään kolmea erilaista vaihtoehtoa.
Mitä tietoja tarvitset laskentaan
Lainan määrä. Kirjoita se ensimmäiseksi. Jos haet 5000 euroa, syötä 5000. Jos 15000, kirjoita se. Tämä on lähtökohta kaikelle muulle laskennalle.
Takaisinmaksuaika kuukausina tai vuosina. Laskuri kysyy usein: "Kuinka monessa kuukaudessa maksat takaisin?" Laita 12, jos ajattelet vuotta. Laita 36, jos kolmea. Jotkut laskurit antavat valita vuosina – valitse silloin 1, 3 tai 5 suoraan.
Nimelliskorko prosentteina. Se löytyy lainatarjouksesta tai vertailusivustolta. Kirjoita pelkkä numero: jos korko on 8,9 %, syötä 8.9. Älä lisää prosenttimerkkiä – laskuri tietää, että kyse on prosenteista.
Perustamismaksu tai käsittelymaksu
Kertamaksu lainan alussa. Voi olla 0–200 euroa tai prosentti lainasummasta. Jätä tyhjäksi, jos sitä ei ole. Älä arvaa – tarkista tarjous ensin.
Kuukausittaiset kulut kuten tilinhoitomaksu. Yleensä 0–5 euroa kuukaudessa. Jos laskurissa on kenttä "muut kulut" tai "kuukausikulut", tämä menee siihen. Kaikilla lainoilla ei ole tätä, joten kenttä voi olla tyhjä.
Maksutapa, jos laskuri kysyy. Tasaerä tarkoittaa samansuuruista maksua joka kuukausi. Tasalyhennys pienentää maksua ajan myötä. Useimmat laskurit olettavat tasaerän, joten sinun ei välttämättä tarvitse koskea tähän.
Jotkut laskurit kysyvät lainan tyyppiä: kulutusluotto, asuntolaina, autolaina. Valitse oikea, koska se vaikuttaa oletusarvoihin ja korkotasoihin. Kulutusluoton korko on korkeampi kuin asuntolainan.
Syötä vain ne tiedot, joita laskuri pyytää. Älä yritä täyttää kaikkia mahdollisia kenttiä. Pakolliset kentät on merkitty tähdellä tai punaisella. Ne riittävät peruslaskentaan.
Tarkista luvut ennen kuin hyväksyt tulokset. Yksi väärä numero muuttaa kaiken. Jos kirjoitit 50000 eikä 5000, kuukausierä näyttää järjettömältä. Vilkaise syöttämäsi arvot vielä kerran.
Kuukausierän muodostuminen ja komponentit
Kuukausierä jakautuu kahteen pääosaan: lyhennys ja korko. Lyhennys pienentää velkaa, korko on lainanantajan tuotto. Näiden summa on se, jonka maksat joka kuukausi.
Otetaan esimerkki. Lainaat 10 000 euroa 24 kuukaudeksi 9 % korolla. Kuukausierä on noin 456 euroa. Ensimmäisessä maksussa 75 euroa menee korkoon, 381 euroa lyhennykseen.
LYHENNYS
381 €
Pienentää jäljellä olevaa velkaa
KORKO
75 €
Jäljellä olevan velan kuukausihinta
Seuraavassa maksussa jako muuttuu. Velkaa on jäljellä 9619 euroa, joten korko pienenee 72 euroon. Lyhennys nousee 384 euroon. Erä pysyy samana, mutta jako siirtyy kohti lyhennystä.
Viimeisessä maksussa lähes koko summa on lyhennystä. Velkaa on enää 453 euroa jäljellä, joten korko on vain 3 euroa. Rahoituslaskuri näyttää tämän jakautumisen jokaiselle kuukaudelle erikseen, jos valitset yksityiskohtaisen näkymän.
Tasaeräisessä lainassa maksat saman summan alusta loppuun. Jako lyhennyksen ja koron välillä muuttuu, mutta kokonaismaksu pysyy vakiona.
Kuukausierään voi sisältyä myös tilinhoitomaksu. Se on kiinteä lisä joka kuukausi, yleensä 2–5 euroa. Jos maksu on 3 euroa, kuukausieräsi nousee 456 eurosta 459 euroon.
Perustamismaksu ei näy kuukausierässä. Se veloitetaan heti alussa ja pienentää käteen saamaasi summaa. Jos perustamismaksu on 100 euroa, saat tilillesi 9900 euroa, mutta maksat takaisin 10 000 euroa plus korot.
Rahoituslaskuri erittelee nämä osat erikseen. Katso sekä kuukausimaksu että kokonaiskulut. Pieni kuukausierä voi kätkea pitkän maksuajan ja suuret kokonaiskorot.
Laina-ajan vaikutus maksuihin
Pidennä maksuaikaa, kuukausierä pienenee. Lyhennä aikaa, erä kasvaa. Tämä näkyy välittömästi kun säädät rahoituslaskurissa takaisinmaksuajan liukusäädintä.
Otetaan 8000 euron laina, 8,5 % korolla. Tässä miten eri ajat vaikuttavat:
12 KUUKAUTTA
697 € / kk
Kokonaiskulut 8368 euroa
24 KUUKAUTTA
367 € / kk
Kokonaiskulut 8802 euroa
48 KUUKAUTTA
197 € / kk
Kokonaiskulut 9439 euroa
Kuukausierä puolittuu, kun aika tuplaantuu. Mutta maksat enemmän yhteensä. 48 kuukauden lainassa korot syövät yli 1400 euroa, kun 12 kuukauden lainassa ne jäävät alle 400 euroon.
Rahoituslaskuri päivittää molemmat luvut samaan aikaan. Vasemmalla näet kuukausierän, oikealla tai alapuolella kokonaiskulut. Katso molempia.
Pitkä aika tuntuu houkuttelevalta pienen kuukausierän takia. Mutta jokainen lisäkuukausi maksaa. Velka elää pidempään ja kerää korkoa joka päivä.
Kokeile laskurilla rajoja. Laita minimiaikaan, katso erä. Laita maksimiaikaan, katso kokonaiskulut. Sopiva aika on jonnekin näiden väliin – riittävän lyhyt ettei korkoja kerry liikaa, riittävän pitkä että erä pysyy maksettavana.
Älä valitse aikaa vain kuukausierän perusteella. Tarkista myös kokonaissumma. Jos ero on satoja euroja, harkitse lyhyempää aikaa – vaikka erä olisi hieman tiukempi.
Todellinen vuosikorko paljastaa todelliset kulut
Rahoituslaskuri näyttää kaksi korkoa: nimelliskoron ja todellisen vuosikoron. Todellinen vuosikorko kertoo, mitä laina todellisuudessa maksaa. Se on ainoa luku, jolla voit verrata eri lainoja keskenään.
Nimelliskorko on pelkkä peruskorko. Se ei kerro mitään muista kuluista. Todellinen vuosikorko sisältää kaiken: nimelliskoron, perustamismaksun, tilinhoitomaksut ja muut pakolliset kulut.
Otetaan kaksi lainaa samalla 10000 euron summalla, 24 kuukauden ajalla:
Laina A
Nimelliskorko 7,9 %
Perustamismaksu 0 €
Tilinhoitomaksu 0 €
Todellinen vuosikorko 7,9 %
Laina B
Nimelliskorko 6,9 %
Perustamismaksu 150 €
Tilinhoitomaksu 3 € / kk
Todellinen vuosikorko 9,2 %
Laina B näyttää halvemmalta, koska nimelliskorko on pienempi. Todellinen vuosikorko paljastaa, että se on kalliimpi. Maksut nostavat todellisen hinnan nimelliskorkoa korkeammaksi.
Rahoituslaskuri laskee todellisen vuosikoron automaattisesti. Syötä nimelliskorko ja kulut, laskuri tekee loput. Tulos näkyy usein isoilla numeroilla heti laskentatulosten yläosassa.
Todellinen vuosikorko on lakisääteinen tieto. Jokaisen lainatarjouksen on ilmoitettava se. Jos rahoituslaskurissa ei ole kenttää tälle, vaihda toiseen laskuriin. Ilman sitä et näe todellisia kustannuksia.
Katso aina todellinen vuosikorko ennen kuin vertailet tarjouksia. Kaksi lainaa voi näyttää erilaiselta nimelliskorkojen perusteella, mutta todelliset vuosikorot voivat olla lähes samoja – tai päinvastoin.
Jos todellinen vuosikorko on yli kaksi prosenttiyksikköä korkeampi kuin nimelliskorko, lainassa on merkittäviä lisäkuluja. Tarkista mitä ne ovat ja ovatko ne välttämättömiä.
Vertaile eri vaihtoehtoja ennen päätöstä
Avaa rahoituslaskuri. Laske ensimmäinen vaihtoehto. Kirjoita tulos muistiin tai ota kuvakaappaus. Nollaa laskuri ja syötä toinen skenaario. Tee tämä kolmelle eri vaihtoehdolle.
Älä luota muistiin. Luvut sekoittuvat keskenään heti kun lasket toista vaihtoehtoa. Näytöllä näkyy vain viimeisin laskema, joten tallenna aiemmat jollain tavalla.
Työpöydällä voit avata saman laskurin kolmeen eri välilehteen. Jokaisessa eri lainasumma tai takaisinmaksuaika. Vaihda välilehtien välillä ja katso numeroita vierekkäin.
VERTAILUN PERUSLUVUT
- Kuukausierän suuruus – mahtuuko budjettiisi
- Kokonaiskulut – mitä maksat yhteensä
- Todellinen vuosikorko – mikä vaihtoehto on halvin
- Takaisinmaksuaika – kuinka pitkään maksat
Vaihda yhtä muuttujaa kerrallaan. Jos vertailet 5000 ja 7000 euron lainaa, pidä takaisinmaksuaika samana molemmissa. Jos vertailet 12 ja 24 kuukauden aikoja, pidä lainasumma samana.
Katso eroja numeroissa. Jos toisen vaihtoehdon kokonaiskulut ovat 300 euroa pienemmät, mutta kuukausierä 80 euroa suurempi, punnitse kumpi painaa enemmän. Rahoituslaskuri näyttää molemmat luvut, sinä päätät prioriteetin.
PIENEMPI ERÄ
Sopii tiukempaan budjettiin. Kokonaiskulut nousevat, mutta arki helpottuu.
PIENEMPI KOKONAISHINTA
Säästät satoja euroja. Kuukausierä vaatii enemmän liikkumavaraa.
Tee rajatapaukset. Syötä pienin summa jota harkitset, lyhin aika joka tuntuu realistiselta. Katso erä. Jos se mahtuu budjettiin, sinulla on pohjalukema. Sitten testaa suurempaa summaa ja pidempää aikaa – näet heti missä raja kulkee.
Vertaa samalla korolla ensin. Jos laskurissa on ennalta täytetty korko, käytä sitä kaikissa skenaarioissa. Näin näet puhtaasti summan ja ajan vaikutuksen. Koron vaihtelu voit testata erikseen sen jälkeen.
Älä jää kiinni kolmeen ensimmäiseen vaihtoehtoon. Jos mikään niistä ei tunnu oikealta, testaa neljäs. Tai viides. Rahoituslaskuri ei rajoita yritysten määrää.
Paras vaihtoehto ei ole se, jossa jokin yksittäinen luku on pienin. Se on tasapaino kuukausierän, kokonaiskulujen ja takaisinmaksuajan välillä – sellainen johon pystyt sitoutumaan alusta loppuun.
Kun olet vertaillut vähintään kolmea eri skenaariota, sinulla on kokonaiskuva. Yksi niistä alkaa erottua muista. Se tuntuu oikealta sekä numeroiden että tunteen tasolla. Silloin voit edetä hakemukseen.
Milloin kannattaa valita pidempi takaisinmaksuaika
Kuukausitulosi vaihtelevat. Freelancerina, keikkatyöntekijänä tai yrittäjänä tulot eivät ole vakaat. Pidempi aika pitää kuukausierän matalana myös hiljaisempina kuukausina. Voit maksaa enemmän hyvinä kuukausina, mutta minimi pysyy hallittavana.
Taloudellinen puskuri on ohut. Jos säästöjä on alle kolmen kuukauden kulut, pidä kuukausierä pienenä. Yllättävät menot tulevat – auto hajoaa, laite rikkoutuu. Matalampi erä jättää tilaa näille.
Muita suuria maksuja tulossa lähivuosina. Lastenhoitomaksut nousevat, vuokra kasvaa, asuntolainan korko tarkistuu. Pidempi takaisinmaksuaika kulutusluotolle pitää kokonaisbudjetin joustavampana.
Perheen kulut kasvavat suunnitellusti
Lapsi aloittaa harrastuksen, toinen vaihtaa yksityiseen päivähoitoon, perheenlisäys on tulossa. Tiedät että tuleva vuosi syö lisää rahaa. Kevyempi lainaerä tekee tilaa näille.
Lainasumma on suuri suhteessa tuloihisi. Jos lainaat yli 30 % vuosituloistasi, lyhyt takaisinmaksuaika tekee erästä kohtuuttoman. Pidempi aika jakaa taakan useammalle kuukaudelle ja pitää erän alle 15 % kuukausituloista.
Työllisyystilanne ei ole varma. Määräaikainen työsuhde, koeaika, toimialan epävakaus. Älä sido liian suurta osaa tuloista lainaan, jos tulot voivat laskea. Oindex tarjoaa työkaluja budjetin hallintaan epävarmoissa tilanteissa.
Maksat jo useita lainoja. Asuntolaina, autolaina, opintolaina. Jokainen erä kaventaa liikkumavaraa. Uuden lainan pidempi takaisinmaksuaika estää kaikkien kuukausierien kasautumisen liian suureksi.
Älä valitse pitkää aikaa vain siksi, että se tuntuu helpolta. Valitse se, jos taloudellinen tilanne sitä vaatii – epävakaat tulot, ohut puskuri tai muut suuret menot. Rahoituslaskuri näyttää numerot, mutta päätös syntyy omasta tilanteestasi.
Pidempi aika antaa aikaa. Jos tiedät että tulosi kasvavat vuoden päästä – palkannousu, kumppani töihin, projekti valmistuu – pidempi takaisinmaksuaika kantaa ensimmäisen vuoden yli. Voit lyhentää lainaa ennenaikaisesti myöhemmin kun tilanne paranee.
Harkitse pidempää aikaa myös silloin, kun laina korvaa kalliimpaa velkaa. Jos maksat pois 20 % luottokorttia 9 % lainalla, pidempi takaisinmaksuaika uudessa lainassa voi silti alentaa kuukausitaakkaasi merkittävästi.
Vertaile lainoja laskureilla – näe todelliset kustannukset
Rahoituslaskuri auttaa sinua hahmottamaan lainan todelliset kustannukset. Näet heti, paljonko maksat kuukaudessa ja koko laina-ajan. Laskuri näyttää myös koron vaikutuksen – pieni prosenttiero voi tarkoittaa tuhansia euroja säästöä. Käytä laskuria aina ennen lainapäätöstä.
| Laskurityyppi | Mitä laskee | Hyöty sinulle | Käyttötilanne |
| Kuukausieräilaskuri | Kuukausimaksu + korko | Tiedät tarkan maksun | Budjetin suunnittelu |
| Kokonaiskustannuslaskuri | Kaikki maksut yhteensä | Näet todellisen hinnan | Lainojen vertailu |
| Korkovaikutuslaskuri | Koron osuus maksuista | Ymmärrät koron merkityksen | Korkojen vertailu |
| Lyhennyssuunnitelma | Maksut kuukausi kerrallaan | Selkeä maksuaikataulu | Pitkän aikavälin suunnittelu |
| Lainasumma (€) | Aika (v) | Korko 4% | Korko 6% | Korko 8% |
| 10 000 | 5 | 184 €/kk | 193 €/kk | 203 €/kk |
| 20 000 | 5 | 368 €/kk | 387 €/kk | 405 €/kk |
| 30 000 | 10 | 304 €/kk | 333 €/kk | 364 €/kk |
| 50 000 | 15 | 370 €/kk | 422 €/kk | 478 €/kk |
| 70 000 | 20 | 424 €/kk | 502 €/kk | 586 €/kk |
| Laina-aika | Kuukausierä pienempi | Kokonaiskustannus suurempi | Suositus |
| 1-3 vuotta | Ei | Ei | Pieniin summiin |
| 5 vuotta | Kyllä | Kohtuullinen | Tasapaino kuukausimaksun kanssa |
| 10 vuotta | Kyllä | Kyllä | Isoihin summiin |
| 15-20 vuotta | Kyllä | Paljon suurempi | Vain suuriin tarpeisiin |
Rahoituslaskuri paljastaa heti, mitä laina maksaa todellisuudessa. Kaksi prosenttiyksikköä korossa voi tarkoittaa kymmeniä tuhansia euroja lisää pitkällä aikavälillä. Vertaile aina useita vaihtoehtoja ja valitse laina-aika, joka sopii maksukykyysi. Lyhyempi aika säästää rahaa, mutta kuukausierä kasvaa. Laskuri antaa varmuuden päätökseesi.
