Moottoripyörälaina unelmiesi pyörään

Korkokustannukset ja kuukausierät eri pyörätyypeille

Korko vaihtelee 5–15 prosentin välillä riippuen pyörän tyypistä, iästä ja arvonkehityksestä. Uuteen touring-pyörään saat usein 6–8 prosentin koron, kun taas skootteriin voi tulla 10–12 prosenttia. Rahoittaja arvioi pyörän jälleenmyyntiarvon – mitä paremmin arvo säilyy, sitä edullisempi korko.

Sporttipyöriin tulee korkeampi korko kuin touring-malleihin. Syy on yksinkertainen: sportit kuluvat kovemmassa ajossa ja niiden vakuutukset maksavat enemmän. Rahoittaja näkee tämän riskinä. Cruiser-pyörät ja adventure-mallit saavat keskitason korkoja, koska ne pitävät arvonsa kohtuullisesti.

Kokonaiskustannuksissa ero kasvaa nopeasti. 20 000 euron lainassa yhden prosenttiyksikön ero tarkoittaa viiden vuoden aikana noin 550 euron lisäkulua. Pidemmällä maksuajalla summa kasvaa vielä merkittävämmäksi.

Jos budjettisi on tiukka, valitse pidempi maksuaika. 72 kuukauden takaisinmaksussa sama 18 000 euron laina maksaa 300 euroa kuussa – mutta kokonaiskorko nousee 4 100 euroon. Säästät kuukaudessa 134 euroa, mutta maksat lopulta 1 268 euroa enemmän korkoja.

Uusimmat sähköskootterit saavat joissakin tapauksissa alennettuja korkoja ympäristösyistä. Perinteiset polttomoottorimallit hinnoitellaan normaalisti. Tämä kannattaa tarkistaa hakemusta tehdessä.

Pyörän merkilläkin on väliä. Tunnetut ja kysytyt merkit saavat paremman jälleenmyyntiarvon, mikä voi laskea korkoa 0,5–1 prosenttiyksikköä verrattuna vähemmän tunnettuihin vaihtoehtoihin.

Hakemuksen käsittely ja hyväksyntäedellytykset

Rahoituspäätös syntyy yleensä 1–3 arkipäivän kuluessa hakemuksen jättämisestä. Nopein käsittely vie vain muutaman tunnin, jos tietosi ovat kunnossa ja luottotiedot moitteettomia. Monimutkaisemmat tapaukset vaativat lisäselvityksiä, jolloin odotusaika venyy viikkoon.

Hakemuksessa pyydettävät tiedot ovat suoraviivaisia. Tarvitset henkilötunnuksen, pankkiyhteyden tulotietojen vahvistamiseen ja tiedon pyörästä – merkki, malli, vuosimalli ja kilometrit. Myyjän yhteystiedot nopeuttavat käsittelyä.

Yrittäjiltä vaaditaan kahden viimeisimmän vuoden tilinpäätökset tai veroilmoitukset. Jos yrityksesi on toiminut alle kaksi vuotta, rahoitus hankaloituu. Vakituinen sivutyö parantaa asemaasi, vaikka pääosa tuloista tulisi yrityksestä.

Jos rahoitus evätään, syynä on yleensä liian heikko maksukyky suhteessa haettuun summaan. Tällöin voit hakea pienempää määrää tai pidentää takaisinmaksuaikaa kuukausierän pienentämiseksi. Toinen vaihtoehto on lisätä omarahoitusosuutta – 30 prosentin käsiraha parantaa hyväksyntämahdollisuuksia merkittävästi.

Päätös saapuu tekstiviestillä tai sähköpostilla. Hyväksytty hakemus sisältää tarjouksen, jossa näet tarkan koron, kuukausierän ja maksuehdot. Sinulla on aikaa tutustua siihen rauhassa ennen sopimuksen allekirjoitusta. Rahat siirtyvät myyjälle yleensä 1–2 päivän kuluessa allekirjoituksesta.

Käytetyn ja uuden moottoripyörän rahoituserot

Rahoittaja suhtautuu uuteen ja käytettyyn pyörään eri tavalla. Uuden pyörän korko jää yleensä 5,5–8 prosenttiin, käytetyn nousee 8–13 prosenttiin. Ero johtuu arvonalennuksesta ja jälleenmyyntivarmuudesta.

Uusi pyörä menettää arvostaan 15–20 prosenttia ensimmäisen vuoden aikana. Rahoittaja tietää tämän, mutta hyväksyy riskin paremmin kuin käytetyn pyörän epävarman kunnon. Tehtaan takuu antaa turvaa – jos pyörä hajoaa, korjaukset hoituvat ilman sinun tai rahoittajan lisäkuluja.

Konkreettinen hintaero:

• Uusi 18 000 € enduro, 6,5 % korko, 60 kk = 352 €/kk, kokonaiskorko 3 120 €
• Käytetty 18 000 € enduro (2 vuotta vanha), 9,5 % korko, 60 kk = 377 €/kk, kokonaiskorko 4 620 €

Sama lainasumma maksaa 1 500 euroa enemmän korkoja käytetyssä pyörässä. Kuukausierä kasvaa 25 eurolla.

Käytettyyn pyörään laina-aika jää lyhyemmäksi. Uuteen saat 84–120 kuukautta, käytettyyn maksimissaan 60–72 kuukautta. Jos pyörä on yli viisi vuotta vanha, takaisinmaksu rajataan usein 36–48 kuukauteen. Vanhempi pyörä vaatii todennäköisemmin huoltoa ja korjauksia, mikä heikentää maksukykyäsi.

Rahoittaja voi pyytää käytetylle pyörälle katsastustodistuksen tai mekaanikon lausunnon kunnosta. Uudelle tämä ei ole tarpeen. Lisäselvitykset pidentävät käsittelyä ja saattavat nostaa korkoa, jos pyörässä havaitaan vikoja tai laiminlyötyjä huoltoja.

Omarahoitusosuuden merkitys eri ikäisillä pyörillä

Uuteen pyörään 10 prosentin käsiraha riittää hyvälle rahoitukselle. Käytettyyn suositellaan 20–30 prosenttia, jotta kuukausierä ja korko pysyvät kohtuullisina. Mitä vanhempi pyörä, sitä suurempi omarahoitus parantaa ehtoja.

Jos ostat kolme vuotta vanhan 12 000 euron pyörän ja maksat 4 000 euroa käteisellä, lainaa tarvitset vain 8 000 euroa. Tällöin korko voi laskea yhdellä prosenttiyksiköllä verrattuna tilanteeseen, jossa rahoitat koko summan. Pienempi laina tarkoittaa myös pienempää riskiä rahoittajalle.

Uuden pyörän vakuudet ovat selkeät – pyörä on vakuutena ja sen arvo tiedossa. Käytetyn arvo heilahtelee. Neljä vuotta vanha touring-pyörä voi olla loistokunnossa tai ajettuna loppuun. Rahoittaja hinnoittelee epävarmuuden korkeampaan korkoon tai edellyttää lisävakuutta.

Lisäksi moottoripyörän vakuutusmaksu vaikuttaa rahoituspäätökseen. Uuden pyörän kaskoon sisältyy usein varkauden ja vahingon korvaus täydellä arvolla, mikä suojaa myös rahoittajaa. Vanhemmassa pyörässä kaskovakuutus voi olla kallis suhteessa arvoon, ja pelkkä liikennevakuutus jättää rahoittajan ilman turvaa, jos pyörä varastetaan tai tuhoutuu.

Yksityishenkilöltä ostettaessa rahoitus hankaloituu käytetyillä pyörillä. Liikkeeltä ostaminen nopeuttaa prosessia, koska myyjä vastaa pyörän kunnosta ja usein tarjoaa lyhyen takuun. Tämä vähentää rahoittajan riskiä ja parantaa lainaehtoja.

Vakuudeton vai vakuudellinen – kumpi sopii sinulle?

Vakuudellisessa lainassa pyörä siirtyy rahoittajan omistukseen kauppakirjalla, kunnes olet maksanut velan pois. Vakuudettomassa lainassa omistat pyörän heti, mutta maksat korkeampaa korkoa.

Rahoittaja myöntää vakuudellisen lainan 3–4 prosenttiyksikköä edullisemmalla korolla. Syy on yksinkertainen: jos et maksa, rahoittaja saa pyörän takaisin ja myy sen eteenpäin. Vakuudeton laina toimii toisin – rahoittajalla ei ole suoraa oikeutta omaisuuteesi, joten riski hinnoitellaan korkeampaan korkoon.

17 000 euron pyörään 60 kuukauden lainalla:

• Vakuudellinen 7 % korolla = 337 €/kk, kokonaiskorko 3 220 €
• Vakuudeton 11 % korolla = 370 €/kk, kokonaiskorko 5 200 €

Ero on 1 980 euroa viidessä vuodessa. Kuukausimaksu nousee 33 eurolla.

Milloin vakuudellinen kannattaa

Valitse vakuudellinen, kun ostat kalliin pyörän ja pidät sitä koko takaisinmaksuajan. Säästät merkittävästi koroissa. Jos pyörä maksaa yli 15 000 euroa, ero vakuudettomaan kasvaa tuhansiin euroihin.

Vakuudellinen sopii myös tilanteeseen, jossa luottotietosi ovat heikot mutta tulot vakaat. Rahoittaja hyväksyy hakemuksesi todennäköisemmin, kun pyörä toimii vakuutena.

Milloin vakuudeton on parempi

Vakuudeton toimii, kun vaihdat pyöriä usein tai haluat joustavuutta. Omistat ajoneuvon heti, joten voit myydä sen milloin tahansa – tosin velka jää maksettavaksi. Pienissä summissa alle 10 000 euroa korkoerot eivät kasva yhtä isoiksi, joten vakuudeton voi olla järkevä vaihtoehto nopeaan hankintaan.

Jos rahoitat käytetyn pyörän yksityishenkilöltä, vakuudeton saattaa sujua nopeammin. Rahoittaja ei tarvitse tarkastuksia tai lisäselvityksiä pyörän kunnosta, kun se ei toimi vakuutena.

Molemmat vaihtoehdot vaativat täysimääräisen kaskokattavuuden. Vakuudellisessa rahoittaja edellyttää sitä ehdottomasti, vakuudettomassa suosittelee voimakkaasti. Ilman kaskoa et saa rahoitusta – tai jos saat, korko nousee huomattavasti korkeammaksi.

Maksuhäiriömerkintöjen vaikutus lainapäätökseen

Maksuhäiriömerkintä estää moottoripyörälainan saamisen lähes kaikista rahoituslähteistä. Rahoittaja tarkistaa luottotietosi heti hakemuksen käsittelyn alussa, ja yksikään avoin merkintä johtaa automaattiseen hylkäykseen. Ei ole väliä haetko 5 000 vai 30 000 euroa – tulos on sama.

Merkintä syntyy, kun laskusi on maksamatta yli 60 päivää ja velkoja on lähettänyt sinulle maksumuistutuksen. Sen jälkeen tieto siirtyy luottotietorekisteriin, jossa se näkyy kolme vuotta maksupäivästä. Rahoittaja näkee merkinnän hetken sisään hakemuksesi jättämisestä.

Jos sinulla on aktiivinen maksuhäiriö, moottoripyörälainan hakeminen ei johda mihinkään. Rahoittaja arvioi, että kun et ole maksanut aiempia velkojasi, et maksa uuttakaan. Logiikka on kova mutta yksinkertainen.

Vaihtoehdot maksuhäiriömerkinnän kanssa

Ainoa realistinen tie pyörän hankintaan on käteisosto. Jos sinulla on säästöjä tai voit lainata rahaa perheenjäseneltä ilman virallista lainasopimusta, hanki pyörä sillä. Toinen vaihtoehto on odottaa, kunnes maksuhäiriö vanhenee ja poistuu rekisteristä.

Vippi.org ja vastaavat palvelut eivät auta tässä tilanteessa – niissäkin tarkistetaan luottotiedot. Jos löydät rahoittajan, joka hyväksyy hakemuksen maksuhäiriömerkinnällä, tarkista ehdot erittäin huolellisesti. Korko nousee niin korkeaksi, että laina maksaa lopulta moninkertaisesti.

Merkintä poistuu automaattisesti kolmen vuoden kuluttua maksamispäivästä. Jos maksat velan tänään, merkintä katoaa kolmen vuoden päästä tästä hetkestä. Maksamaton velka jää näkyviin kolmeksi vuodeksi siitä, kun se olisi pitänyt maksaa – ja velka jatkaa kasvuaan korkojen ja perintäkulujen myötä.

Paras toimenpide on maksaa kaikki avoimet velat pois välittömästi ja odottaa kolme vuotta. Sen jälkeen luottotietosi palautuvat, ja voit hakea rahoitusta normaalisti. Uusi merkintä nollaa odotusajan, joten varmista ettei lisää maksuviivästyksiä synny missään.

Varusteiden ja ajoasun sisällyttäminen rahoitukseen

Pyörän lisäksi tarvitset kypärän, ajotakin, housut, hanskat ja kengät. Näiden hankinta kerralla maksaa 800–2 500 euroa riippuen valitsemastasi laatutasosta. Monet rahoittajat antavat sisällyttää varusteet samaan lainaan pyörän kanssa.

Käytäntö toimii yksinkertaisesti: kun haet 18 000 euroa pyörään, lisäät hakemukseen 1 500 euroa varusteisiin. Kokonaislainaksi tulee 19 500 euroa. Rahoittaja käsittelee summan yhtenä pakettina, jolloin kuukausimaksu kasvaa maltillisesti mutta saat kaiken tarvittavan heti käyttöön.

Rahoittaja edellyttää ostokuittia varusteista. Ostat ensin pyörän ja varusteet, lähetät kuitit rahoittajalle, ja rahat siirtyvät myyjälle. Tämä varmistaa, että haettu summa menee oikeasti moottoripyöräilyyn eikä muuhun kulutukseen.

Kustannusvaikutus kuukausimaksuun

1 500 euron varusteet lisäävät 60 kuukauden lainassa kuukausierää noin 30 eurolla 7 prosentin korolla. Viidessä vuodessa maksat varusteista 280 euroa korkoja. Vaihtoehtona voit ostaa varusteet luottokortilla tai säästöillä, mutta silloin käteisvarasi vähenevät heti.

Jotkut myymälät tarjoavat omat osamaksusopimukset varusteisiin. Ne kannattaa vertailla moottoripyörälainaan – usein pyörälaina tulee edullisemmaksi, koska summa on suurempi ja korko alempi. Myymälän 0 prosentin kampanja voi kuitenkin voittaa, jos sellainen on tarjolla.

Milloin varusteet kannattaa sisällyttää

Sisällytä varusteet lainaan, kun ostat pyörän ensimmäistä kertaa etkä omista mitään ajoon sopivaa. Sinun täytyy hankkia kaikki kerralla, ja käteisvarasi ovat tiukalla. Rahoitus jakaa kustannuksen pitkälle ajalle sen sijaan että maksaisit kaiken heti.

Vaihdat pyörää mutta haluat uudet varusteet vanhojen tilalle? Tällöinkin sisällyttäminen toimii. Touring-pyörään tarvitset eri varusteet kuin enduroon, ja rahoitus auttaa päivittämään kaluston samalla kertaa.

Älä sisällytä, jos sinulla on jo toimivat varusteet tai pystyt ostamaan ne käteisellä ilman budjettiin kajoamista. Mitä pienempi lainasumma, sitä vähemmän maksat korkoja. 1 500 euron varustepaketti maksaa viidessä vuodessa 280 euroa lisää korkoja – jos voit välttää sen, säästät rahaa.

Muista, että varusteet eivät toimi vakuutena lainassa. Rahoittaja hyväksyy ne osaksi kokonaissummaa, mutta vain pyörä lasketaan vakuudeksi. Tämä ei kuitenkaan vaikuta hakemukseesi, kunhan kokonaislaina pysyy maksukykysi rajoissa.

Lainasummat ja hakuprosessi

Moottoripyörälaina tekee unelmapyörän hankinnan helpoksi. Rahoitamme pyörän ostosi joustavasti ilman vakuuksia. Voit hakea 1000–70000 euroa henkilöasiakkaana, yrityksille jopa 250000 euroa. Laina-aika vaihtelee 1–20 vuoteen, ja korko alkaa edullisesta 4 prosentista. Yhteistyökumppaneinamme on 46 rahoituspalvelua, joten löydät varmasti sopivan vaihtoehdon. Moottoripyörälaina sopii sekä käytetyn että uuden pyörän hankintaan. Pitkä laina-aika pitää kuukausierän kohtuullisena, ja edullinen korko vähentää kokonaiskustannuksia. Voit aloittaa hakemuksen heti ja saada rahoituspäätöksen nopeasti. Pyörän rekisteröintitodistus riittää hakemukseen liitettäväksi, ja laina maksetaan suoraan tilillesi. Kauden aikana voit maksaa ylimääräisiä eriä ilman lisäkuluja. Säästät aikaa ja vaivaa, kun vertailemme puolestasi kaikki 46 rahoituspalvelun tarjoukset.