Mistä lainaa? – Yhteenveto lainavaihtoehtojen eroista
Kun etsit vastausta kysymykseen mistä lainaa, käytännössä kolme pääreittiä: lainanvälittäjät vertailevat kymmeniä rahoittajia yhdellä hakemuksella, pankit tarjoavat edullisimman koron (4–8 %) mutta odottavat viikkoja, ja verkkolainat tuottavat päätöksen 15 minuutissa korkeammalla korolla (10–20 %). Valinta riippuu siitä, tarvitsetko rahaa tänään vai ensi kuussa.
01Lainanvälittäjä lähettää yhden hakemuksesi 15–46 rahoittajalle samanaikaisesti – säästät aikaa ja saat näkyvyyden lainanantajiin, joita et itse löytäisi
02Pankkilaina maksaa 4–8 % vuodessa ja säästää satoja euroja korkokuluissa, mutta käsittely vie 2–4 viikkoa ja vaatii palkkatodistukset sekä tiliotteet
03Verkkolainaa haet puhelimella 3 minuutissa, päätös tulee 15 minuutissa ja rahat tilillä tunnissa – korko 10–20 % vuodessa
04Maksuhäiriömerkintä sulkee pankkien ovet, mutta erikoistuneet lainanantajat myöntävät 100–2000 euron lainoja 20–40 % korolla
05Yli 30 000 euron lainat edellyttävät vakuutta (asunto tai auto) – vakuus puolittaa koron 12 %: sta 6–7 %:iin
06Hylkäys yhdessä rahoittajassa ei tarkoita ei kaikkialla, koska jokainen käyttää omaa pisteytysmalliaan – sama hakija voi saada kolme hylkäystä ja kaksi hyväksyntää samana päivänä
Miksi lainaa haetaan yhä useammin useista lähteistä kerralla
Lainan hakijat vertailevat nyt enemmän kuin koskaan. Yhden lainahakemuksen sijaan kuluttajat lähettävät tarjouspyyntöjä useaan paikkaan samaan aikaan – etsit parasta korkoa, nopeinta käsittelyä tai joustavinta takaisinmaksua riippuen omasta tilanteestasi. Jos pankki tarjoaa 6 % korkoa mutta käsittely vie kolme viikkoa, seuraava vaihtoehto voi tarjota 8 % korkoa ja rahat tilillä kahden päivän kuluttua. Valinta ei ole enää mustavalkoinen.
Lainaverkkosivustojen käyttö on kasvanut juuri siksi, että saat yhden hakemuksen jälkeen useita tarjouksia näkyviin. Näet suoraan, miten eri vaihtoehdot eroavat – korko, takaisinmaksuaika, käsittelykulut. Kun vertailet, kiinnitä huomiota kokonaiskustannukseen, älä pelkkään korkoon. Todellinen hinta näkyy siinä, paljonko maksat takaisin yhteensä.
Lainanvälittäjät vertailevat kymmeniä rahoittajia puolestasi
Kun etsit vastausta siihen, mistä lainaa kannattaa hakea, törmäät nopeasti yhteen käytännön ongelmaan: rahoittajia on kymmeniä. Jokainen tarjoaa erilaisia korkoja, laina-aikoja ja ehtoja. Niiden vertailu käsin vie aikaa ja hermoja.
Lainanvälittäjä tekee tämän työn puolestasi. Täytät yhden hakulomakkeen, ja välittäjä välittää hakemuksesi useille rahoittajille samanaikaisesti. Se vertailee tarjoukset ja näyttää sinulle parhaat vaihtoehdot. Säästät aikaa ja saat näkyvyyden sellaisiin lainanantajiin, joita et ehkä itse löytäisi.
Käytännön esimerkki
Haet 5 000 euron lainaa. Välittäjä lähettää hakemuksesi 15 rahoittajalle. Saat kolme tarjousta: 9,9 %, 11,5 % ja 14,2 % koroilla. Valitset edullisimman. Ilman välittäjää olisit joutunut tekemään 15 erillistä hakemusta.
Välittäjien kautta pääset käsiksi sekä perinteisiin pankkeihin että erikoistuneisiin lainanantajiin. Palvelu ei maksa sinulle mitään. Välittäjä saa provisionsa rahoittajalta, jos päädyt ottamaan lainan jonkun heidän kumppaneistaan kautta.
Esimerkiksi lainanvälityspalvelu mistälainaa.fi yhdistää hakijat kymmeniin eri rahoittajiin yhdellä hakemuksella. Näet tarjoukset rinnakkain ja voit vertailla niitä rauhassa ennen päätöstä.
Huomaa, että jokainen lainahakemus jättää merkinnän luottotietoihisi. Välittäjän kautta tehdyt useat hakemukset näkyvät kuitenkin samalla tavalla kuin yksi hakemus, koska ne tapahtuvat lyhyen ajan sisällä samaa tarkoitusta varten.
Pankkilaina edullisimmillaan, mutta odota viikkoja
Pankki tarjoaa markkinoiden halvimman rahoituksen. Perinteinen laina pankista maksaa usein 4–8 % vuodessa, kun muualta haettu kulutusluotto voi nousta 15 prosenttiin tai ylemmäs. Jos korko merkitsee, pankki voittaa.
Vastapainona tulee odotus. Pankin lainahakemus ei ratkea tunnissa tai päivässä. Käsittely vie viikkoja, joskus kuukauden. Pankki tarkistaa tulosi, menosi, muut lainasi ja luottotietosi. Se pyytää palkkatodistukset, tiliotteet ja selvityksen lainan käyttötarkoituksesta. Jokainen dokumentti käy läpi useamman käsittelijän pöydän.
Pankin käsittelyaika käytännössä
- Hakemuksen tarkistus ja täydennykset: 3–5 päivää
- Luottopäätös: 1–2 viikkoa
- Sopimuspapereiden laatiminen: 2–4 päivää
- Rahan siirto tilille: 1–3 päivää
Kokonaisuudessaan 2–4 viikkoa alusta loppuun.
Jos tarvitset rahaa heti, pankki ei toimi. Jos suunnittelet isompaa hankintaa kuukauden päähän ja haluat säästää korkokuluissa satasia, pankki on oikea valinta. Kärsivällisyys palkitaan edullisemmalla lainalla.
Pankit palvelevat parhaiten vakituisessa työssä olevia hakijoita, joilla on siisti talous ja selkeä suunnitelma lainan käyttöön. Kiire ja epävarmuus eivät sovi pankin prosessiin.
Verkkolainaa haet älypuhelimella minuuteissa
Avaat selaimen puhelimessa. Täytät nimen, henkilötunnuksen, tilinumeron. Painat lähetä. Päätös tulee 5–15 minuutissa. Raha tilillä samana päivänä, joskus tunnin sisällä. Verkkolaina toimii näin.
Hakulomakkeessa ei ole kymmentä sivua. Kysymyksiä on 6–10, jotka kattavat perustiedot: tulot, asumismuoto, muut lainat. Todistuksia ei tarvitse skannata eikä lähettää. Järjestelmä tarkistaa tulosi ja luottotietosi automaattisesti suoraan rekistereistä.
AIKAJANA KÄYTÄNNÖSSÄ
0–3 min
Täytät hakulomakkeen puhelimella
3–15 min
Automaattinen päätös saapuu tekstiviestillä
15 min–2 h
Rahat tilillä, useimmiten alle tunnissa
Nopeus maksaa. Verkkolainan korko liikkuu 10–20 prosentin välillä, riippuen summasta ja laina-ajasta. Jos tarvitset 2 000 euroa tänään auton korjaukseen tai odottamattomaan laskuun, muutaman euron ylimääräinen korkokulu tuntuu pieneltä hinnalta.
Kaikki tapahtuu digitaalisesti. Et varaa aikaa konttoriin, et odota jonossa, et tulosta papereita. Haet sohvalta, bussipysäkiltä tai lounaalla. Puhelin riittää.
Jos kysyt itseltäsi mistä lainaa kiireessä, verkkolaina on vastaus. Se sopii tilanteisiin, joissa aika ratkaisee enemmän kuin muutama prosentti korkoa.
Heikot luottotiedot rajaavat, mutta eivät estä
Maksuhäiriömerkintä karsii vaihtoehdot, mutta ei sulje kaikkia ovia. Pankit sanovat ei. Perinteiset rahoituslaitokset torjuvat hakemuksen automaattisesti. Luottotietosi tarkistetaan aina, ja punainen merkintä pysäyttää käsittelyn heti alkuunsa.
Erikoistuneet lainanantajat toimivat toisin. Ne myöntävät lainaa myös silloin, kun maksuhäiriömerkintä löytyy. Summat jäävät pieniksi, useimmiten 100–2 000 euroa. Korot nousevat korkeiksi, 20–40 prosenttiin. Laina-aika on lyhyt, tyypillisesti 1–12 kuukautta.
Lainanvälittäjät osaavat ohjata hakemuksesi oikeille tahoille. Ne tietävät, mitkä rahoittajat arvioivat myös maksuhäiriöisiä hakijoita. Yhden välittäjän kautta pääset testaamaan useita vaihtoehtoja kerralla sen sijaan, että etsisit itse yksitellen lainanantajia, jotka mahdollisesti hyväksyvät hakemuksesi.
Hakemuksessa ratkaisevia ovat nykyiset tulot ja niiden säännöllisyys. Jos saat palkkaa joka kuukausi ja voit osoittaa sen, mahdollisuutesi kasvavat. Rahoittaja haluaa nähdä, että pystyt maksamaan lainan takaisin huolimatta menneisyydestä.
Älä odota tuhansia euroja tai edullisia korkoja. Heikot luottotiedot tarkoittavat pieniä summia ja kalliimpaa rahoitusta. Mutta jos tarvitset kiireellisesti pienen määrän rahaa, vaihtoehto löytyy.
Yli 30 000 euroa edellyttää useimmiten vakuutta
Kun haettava summa ylittää 30 000 euroa, rahoittajat vaativat vakuuden. Syy on yksinkertainen: riski kasvaa summan myötä. Pelkkä luottotietojen ja tulojen tarkistus ei riitä vakuuttamaan, että kymmeniä tuhansia euroja maksetaan takaisin. Vakuus antaa rahoittajalle takeita.
Asunto toimii yleisimpänä vakuutena. Omistat asunnon tai osan siitä, ja rahoittaja saa panttioikeuden kiinteistöön. Jos et pysty maksamaan lainaa, rahoittaja voi realisoida pantin. Auton vakuusarvo on pienempi kuin kiinteistön, mutta myös se käy alle 50 000 euron lainoissa. Uudempi auto, selkeä omistus ja realistinen markkina-arvo ratkaisevat.
Vakuus pudottaa koron usein puoleen. Kun 40 000 euron vakuudeton laina maksaa 12 % vuodessa, sama summa asuntovakuudella maksaa 6–7 %. Vuoden aikana ero on yli 2 000 euroa.
Säästöt tai sijoitukset eivät yleensä riitä vakuudeksi. Rahoittaja haluaa jotain kiinteää, joka säilyttää arvonsa ja on helppo realisoida tarvittaessa. Osakkeet tai rahastot eivät täytä näitä ehtoja luotettavasti.
Vakuuden vaatimus rajaa hakijoiden määrää. Jos sinulla ei ole asuntoa tai autoa, isomman summan hankkiminen muuttuu vaikeaksi. Pankit ja suurimmat rahoittajat pitävät kiinni vakuusvaatimuksesta. Pienemmät erikoistuneet toimijat saattavat joustaa, mutta tällöin korko nousee huomattavasti.
Etsiessäsi vastausta kysymykseen mistä lainaa yli 30 000 euroa, valmistaudu keskustelemaan vakuuksista. Ilman niitä tarjolla olevat vaihtoehdot kutistuvat nopeasti.
Hylkäys yhdessä paikassa ei tarkoita ei-vastausta kaikkialla
Sait kielteisen päätöksen. Rahoittaja sanoi ei. Se ei tarkoita, että kaikki muutkin sanovat ei.
Jokainen rahoittaja käyttää omaa pisteytysmalliaan. Toinen painottaa tulojesi määrää, toinen niiden säännöllisyyttä. Kolmas katsoo asumismuotoasi tai työsuhteesi kestoa. Neljäs arvioi muiden lainojesi määrää eri tavalla kuin viides. Sama hakija voi saada kolme hylkäystä ja kaksi myönteistä päätöstä samana päivänä.
Miksi päätökset vaihtelevat?
Rahoittaja A hylkää, koska olet ollut nykyisessä työssä vasta 4 kuukautta. Rahoittaja B hyväksyy, koska se laskee toimialasi vakaaksi ja tulosi riittäviksi.
Rahoittaja C hylkää, koska sinulla on kolme lainaa muualla. Rahoittaja D näkee samat lainat ja katsoo, että maksat ne ajallaan – hyväksyy hakemuksesi.
Sinun luottopisteesi voivat vaihdella eri luottotietojärjestelmissä, vaikka tiedot ovat samat. Pisteytysmalli ratkaisee. Jos yksi taho laskee pisteesi 650:een ja toinen 710:een, sinulla on kaksi erilaista lähtökohtaa kahdessa eri rahoittajassa.
Hae useammasta paikasta. Kolme hakemusta on parempi kuin yksi, viisi on parempi kuin kolme. Jos ensimmäinen sanoo ei, lähetä toinen hakemus samana päivänä. Älä jää odottamaan tai miettimään. Kun etsit mistä lainaa, liikkeessä pysyminen tuottaa tulosta.
Rahoittajat eivät jaa keskenään syitä hylkäyksiin. Se mikä ei kelpaa yhdelle, voi olla hyväksyttävää toiselle. Yhden ei ei kerro mitään siitä, mitä seuraava vastaa.
Lainatyypit eri tarkoituksiin
Lainaa tarvitsevan tärkein kysymys on usein juuri tämä: mistä lainaa? Valinta riippuu summasta, käyttötarkoituksesta ja omasta taloustilanteesta. Joillekin sopii perinteinen pankkilaina, toisille verkossa haettava kulutusluotto. Yrittäjät tarvitsevat erilaisia ratkaisuja kuin yksityishenkilöt. Alla vertailu erilaisista lainatyypeistä ja niiden soveltuvuudesta:
| Lainan tarkoitus | Sopivin lähde | Summa | Käsittelyaika | Edellytykset |
| Auton osto | Autolaina tai kulutusluotto | 5 000 - 50 000 € | 1-3 päivää | Vakaat tulot |
| Asunnon remontti | Pankin asuntolaina lisäys | 10 000 - 70 000 € | 1-2 viikkoa | Kiinteistövakuus |
| Pienet kulutusmenot | Verkkolaina | 1 000 - 15 000 € | 15 min - 1 vrk | Säännölliset tulot |
| Lainojen yhdistäminen | Yhdistelylaina | 5 000 - 70 000 € | 2-5 päivää | Maksuhäiriötön |
| Yrityksen perustaminen | Yritysrahoitus | 10 000 - 250 000 € | 1-4 viikkoa | Liiketoimintasuunnitelma |
| Käyttöpääoma yritykselle | Yrityslaina tai -luotto | 5 000 - 150 000 € | 3-7 päivää | Toimiva liikevaihto |
| Akuutti menotarve | Pikalaina | 1 000 - 10 000 € | 15-60 min | Tunnistautuminen |
| Kesämökin osto | Vapaa-ajan asuntolaina | 20 000 - 70 000 € | 1-3 viikkoa | Vakuus tai takaaja |
Oikean lainanantajan valinta vaikuttaa sekä korkoihin että käsittelyaikaan. Pienempiä summia saa nopeasti verkosta, kun taas suuret lainat vaativat enemmän aikaa ja dokumentteja. Vertaile aina useita vaihtoehtoja ennen päätöstä. Laina-aika vaikuttaa kuukausierään merkittävästi—pidempi maksuaika pienentää kuukausikuluja mutta nostaa kokonaiskorkoja.
