Yhteenveto: Lainojen kilpailutus
Lainojen kilpailutus paljastaa todellisen markkinahinnan ja säästää satoja tai tuhansia euroja. Sama 20 000 euron laina maksaa yhdellä lainanantajalla 1 500 euroa, toisella 4 200 euroa – ero 2 700 euroa jää taskuusi kun vertailet tarjouksia. 15 minuutin kilpailutus on tehokkain taloudellinen päätös, jonka teet.
01Lainanantajat hinnoittelevat saman lainan 5-15 prosentin koroilla riippuen omasta riskiarvioinnistaan – vertailu paljastaa kuka tarjoaa sinulle parhaan hinnan juuri nyt
02Todellinen vuosikorko kertoo lainan oikean hinnan sisältäen kaikki kulut – nimelliskorko 8,9 % voi olla kalliimpi kuin 9,5 % kun lasket mukaan tilinhoitomaksut ja perustamiskulut
03Tarvitset vähintään 3-5 tarjousta löytääksesi todellisen markkinahinnan – kaksi tarjousta jättää parhaan vaihtoehdon usein piiloon
04Kilpailutus ei vahingoita luottotietojasi kun teet hakemukset samalla viikolla – lainanantajat tulkitsevat tämän normaaliksi vertailuksi
05Uudelleenkilpailutus kannattaa kun tulosi nousevat 20 % tai markkinakorot laskevat 2-3 prosenttiyksikköä – säästät 500-1000 euroa laina-ajan kuluessa
06Liian pitkä laina-aika pienentää kuukausierää mutta maksaa tuhansia lisää – 10 000 euroa 7 vuodessa maksaa 3 600 euroa enemmän kuin 3 vuodessa
07Kilpailutuspalvelu hoitaa prosessin 12 minuutissa kun manuaalinen vertailu vie 95 minuuttia – säästät tunnin ja vältät virheet
Lainanantajat reagoivat kilpailutukseen eri tavoin syksyllä 2025
Lainanantajat osaavat tunnistaa vertailevan asiakkaan nopeasti. Kun haet useita tarjouksia samalla viikolla, saat usein parempia ehtoja kuin yksittäisen hakemuksen jättäjä. Lainanantaja tietää että päätät seuraavan tunnin tai päivän aikana – siksi parhaat korot tulevat niille jotka vertailevat avoimesti.
Tämä toimii parhaiten kun mainitset vertailevasi tarjouksia. Sano suoraan: "Vertailen neljää lainatarjousta ja päätän tällä viikolla." Monet lainanantajat pudottavat korkoa 0,5-1,5 prosenttiyksikköä kun tietävät kilpailevansa asiakkaasta. Hiljaisuus maksaa – avoimuus säästää.
Miksi lainojen kilpailutus kannattaa aina
Lainan hinta vaihtelee rajusti. Sama 20 000 euron laina voi maksaa sinulle 1 500 euroa yhdellä ja 4 200 euroa toisella lainanantajalla. Ero on 2 700 euroa – rahaa, joka jää käteesi kun vertailet lainatarjouksia ennen päätöstä.
Lainanantajat hinnoittelevat riskiä eri tavalla. Sinun luottotietosi, tulosi ja tilanne näyttäytyvät eri valossa eri toimijoille. Se, mikä on riskilaina yhdelle, on rutiinikauppa toiselle. Kilpailutus paljastaa, kuka antaa sinulle parhaan hinnan juuri nyt.
KONKREETTINEN HYÖTY
10 000 euron lainassa 5 prosenttiyksikön koron ero tarkoittaa 3 vuoden takaisinmaksuajalla noin 800 euron eroa kokonaiskustannuksissa.
Isommissa summissa ja pidemmissä ajoissa säästöt kasvavat tuhansiin euroihin.
Yksi tarjous ei kerro mitään markkinatilanteesta. Lainanantaja voi tarjota sinulle 12 prosentin korkoa, kun kilpailija antaisi saman lainan 7 prosentilla. Et tiedä tätä ennen kuin vertailet. Lainamarkkinat elävät jatkuvasti – korot, tarjoukset ja kampanjat vaihtuvat.
Kilpailutus vie 15 minuuttia. Se säästää satoja tai tuhansia euroja. Laskettuna tuntipalkkaan, se on tehokkain taloudellinen päätös, jonka teet.
Ainoa tilanne, jossa kilpailutus ei kannata, on jos sinulla ei ole 15 minuuttia aikaa säästää tuhansia euroja.
Näin kilpailutat lainat vaiheittain
Kilpailutus alkaa siitä, että tiedät mitä tarvitset. Laske yhteen summa ja mieti realistinen takaisinmaksuaika. Kun nämä ovat selvillä, voit hakea tarjouksia.
Täytä hakemukset usealle lainanantajalle samana päivänä. Hakemukset ovat ilmaisia, eikä niistä synny velvoitteita. Mitä enemmän tarjouksia saat, sitä paremmin näet todellisen markkinahinnan. Kolme tarjousta on minimi, viisi on parempi.
Hakemuksessa kysytään tulosi, menosi, työtilanne ja mahdolliset muut lainat. Vastaa rehellisesti. Väärien tietojen antaminen voi johtaa tarjouksen peruuntumiseen myöhemmin. Lainanantaja tarkistaa tiedot luottotietojen ja väestötietorekisterin kautta joka tapauksessa.
Prosessi yleensä kestää 1-3 päivää
- Päivä 1: Täytät hakemukset aamulla
- Päivä 1-2: Lainanantajat käsittelevät hakemuksen
- Päivä 2-3: Saat tarjoukset tai kielteiset päätökset
- Päivä 3: Hyväksyt parhaan tarjouksen
Kaikki lainanantajat eivät hyväksy hakemustasi. Se on normaalia. Yksi kieltäytyminen ei tarkoita, että muutkin kieltävät. Lainanantajat arvioivat riskiä eri kriteereillä.
Kun tarjoukset ovat kasassa, aseta ne vierekkäin ja vertaa. Lopullinen hinta selviää vasta kun katsot kaikkia kustannuksia yhdessä. Pelkkä nimelliskorko ei riitä.
Hyväksy tarjous vasta kun olet varma. Kun klikkaat hyväksy-painiketta, sitoudut lainaan. Sinulla on 14 päivän peruutusoikeus, mutta parempi tehdä oikea päätös heti.
Vertaile näitä tekijöitä tarjousten välillä
Todellinen vuosikorko kertoo lainan hinnan. Se sisältää nimelliskoron ja kaikki pakolliset kulut. Kaksi lainaa voi näyttää samanhintaiselta, mutta toisen todellinen vuosikorko on 15 % ja toisen 9 %. Ero syntyy maksuista.
Kokonaiskustannus euroina näyttää, paljonko maksat takaisin yhteensä. 15 000 euron laina maksaa takaisin 17 800 euroa tai 19 500 euroa – ero on 1 700 euroa. Tämä luku kertoo enemmän kuin mikään prosentti.
Vertaile aina vierekkäin
Todellinen vuosikorko
Sisältää kaikki pakolliset kulut
Kokonaiskustannus
Euromääräinen summa, jonka maksat
Kuukausierä
Mahtuuko budjettiisi joka kuukausi
Joustavuus
Maksuvapaat, lisälyhennys, ehdot
Kuukausierä vaikuttaa arkeesi. 380 euron erä tuntuu erilaiselta kuin 520 euron erä. Pienempi erä tarkoittaa usein pidempää laina-aikaa ja suurempaa kokonaishintaa. Joskus se on silti oikea valinta, jos budjetti on tiukka.
Perustamismaksu ja muut kertamaksut voivat olla 0-300 euroa. Jotkut lainanantajat veloittavat tilinhoitomaksun joka kuukausi, toiset eivät. 5 euron kuukausimaksu on 180 euroa kolmessa vuodessa.
Pakolliset vakuutukset nostavat hintaa. Jos lainanantaja vaatii vakuutuksen, sen hinta sisältyy todelliseen vuosikorkoon. Vapaaehtoinen vakuutus näkyy erikseen – voit ottaa sen tai jättää.
Ennenaikainen takaisinmaksu on tärkeä ehto. Voit haluta maksaa lainan pois ennen aikojaan, jos talous paranee. Jotkut lainanantajat veloittavat tästä, toiset eivät. Maksu voi olla prosentti jäljellä olevasta summasta tai kiinteä hinta.
Maksuvapaat kuukaudet antavat hengähdystaukoa. Voit siirtää yhden tai kaksi maksua ilman lisäkuluja. Tämä on arvokas ominaisuus, vaikka et tarvitsisi sitä heti. Elämä muuttuu.
Laita tarjoukset Exceliin tai paperille vierekkäin. Kirjaa jokainen luku. Halvin todellinen vuosikorko voittaa yleensä, mutta joskus hieman kalliimpi vaihtoehto tarjoaa joustavuutta, joka on sinulle sen arvoinen.
Milloin kannattaa kilpailuttaa uudelleen
Sinulla on jo laina. Se tuntui hyvältä kaupalta kaksi vuotta sitten. Markkinat ovat muuttuneet ja sinun tilanteesi myös. Uudelleenkilpailutus voi leikata kustannuksia merkittävästi.
Markkinakorot ovat laskeneet 2-3 prosenttiyksikköä alkuperäisen lainasi jälkeen. Sinun lainasi korko on edelleen vanha. Lainanantajat eivät laske korkoa automaattisesti. Uusi lainanantaja voi tarjota sinulle nykymarkkinahinnan.
Tarkista nämä viisi tilannetta
Tulosi ovat nousseet 20 % tai enemmän. Olet saanut ylennyksen, vaihtanut työpaikkaa tai toinen tulonlähde on kasvanut. Paremmat tulot tarkoittavat parempaa luottoluokitusta. Lainanantajat hinnoittelevat sinut uudelleen ja korko laskee.
Luottotietosi ovat parantuneet. Olet maksanut pois maksuhäiriömerkinnän tai lyhentänyt muita lainoja pois. Kun luottotiedot kohentuvat, saat parempia tarjouksia kuin aikaisemmin.
Laina-ajasta on kulunut yli puolet. 5 vuoden lainasta on maksettu 3 vuotta. Jäljellä on 40 % alkuperäisestä summasta. Pienempi pääoma tarkoittaa pienempää riskiä lainanantajalle. Voit saada alemman koron loppuajalle.
Sinulla on useita kalliita lainoja. Kolme eri kulutusluottoa, vanhat luottokorttilaskut, pari pikalainaa. Jokaisella on oma korko välillä 10-25 %. Yhdistät ne yhdeksi lainaksi 7 % korolla. Kuukausierä pienenee ja säästät tuhansia.
Kilpailija mainostaa kampanjaa. Näet mainoksen: "Vaihda lainasi meille – ei kuluja." Lainanantajat kilpailevat asiakkaista. Kampanja-aika on otollinen hetki kilpailuttaa.
Uudelleenrahoitus maksaa jotain. Vanha laina pitää maksaa pois, uusi ottaa tilalle. Jotkut lainanantajat veloittavat ennenaikaisesta takaisinmaksusta. Laske, paljonko säästät korossa ja paljonko maksaa siirtyminen. Jos säästö on 500 euroa ja siirtyminen maksaa 150 euroa, teet 350 euron voiton.
Esimerkki: 15 000 euron laina, 3 vuotta jäljellä. Nykyinen korko 11 %, uusi tarjous 7 %. Koron lasku säästää 820 euroa. Uuden lainan kulut 100 euroa, vanhan lainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta 50 euroa. Nettosäästö 670 euroa.
Kilpailuta uudelleen kerran vuodessa tai aina kun elämäntilanne muuttuu merkittävästi. Avioliitto, avioero, lapsi, uusi työ, perintö – nämä vaikuttavat siihen, mitä lainanantajat sinulle tarjoavat.
Et sido itseäsi mihinkään tarjouspyynnöllä. Täytät hakemukset, katsot tarjoukset, lasket kannattaako vaihtaa. Jos ei kannata, jatkat vanhalla lainalla. Jos kannattaa, vaihdat ja säästät.
Nämä virheet maksavat kilpailutuksessa
Tyypillisin virhe on katsoa vain nimelliskorkoa. Laina A: 8,9 % korko. Laina B: 9,5 % korko. Valitset A:n. Maksat 600 euroa enemmän, koska et katsonut todellista vuosikorkoa. A:n tilinhoitomaksut ja perustamiskulu nostivat todellisen koron 11,2 prosenttiin kun B:n todellinen korko oli 9,8 %.
Kaksi tarjousta ei riitä. Saat tarjouksen 10 % ja toisen 12 % korolla. Valitset halvemman ja olet tyytyväinen. Kolmas lainanantaja olisi tarjonnut 7,5 %. Et tiedä tätä, koska lopetit kilpailuttamisen liian aikaisin.
20 000 euron lainassa kahden tarjouksen välillä voi olla 3 000 euron ero. Kolmen tai neljän tarjouksen välillä ero kasvaa. Jokainen ylimääräinen tarjous nostaa todennäköisyyttä löytää paras hinta.
Liian pitkä laina-aika tuntuu hyvältä, koska kuukausierä on pienempi. 10 000 euroa 3 vuodessa: 320 €/kk. Sama summa 7 vuodessa: 180 €/kk. Kokonaiskustannus kolmessa vuodessa 11 520 euroa. Seitsemässä vuodessa 15 120 euroa. Säästät 140 euroa kuukaudessa mutta maksat 3 600 euroa enemmän.
Viisi kalleinta virhettä
Vertailee väärää lukua
Nimelliskorko sijaan todellinen vuosikorko kertoo hinnan
Ottaa ensimmäisen tarjouksen
Yksi tarjous ei kerro mitään – tarvitset vähintään kolme
Valitsee liian pitkän ajan
Pieni kuukausierä maksaa tuhansia euroja lisää
Unohtaa piilomaksut
Tilinhoito, toimitusmaksu, laskutuslisä – 5-20 euroa kuussa on 180-720 euroa kolmessa vuodessa
Kiirehtii päätöstä
Käytät 5 minuuttia kun pitäisi käyttää 20 – menetät satoja euroja
Vakuutukset näyttävät turvalta. Lainanantaja tarjoaa maksukyvyttömyysvakuutuksen 35 euroa kuukaudessa. Kolmessa vuodessa maksat 1 260 euroa. Lue ehdot. Vakuutus ei maksa kuin tietyissä tilanteissa. Jos sinulla on jo työttömyysvakuutus tai hyvä säästöpuskuri, et tarvitse sitä.
Ennakkomaksuehdot unohtuvat. Tilanne muuttuu – saat perinnön, myyt asunnon, saat bonuksen. Haluat maksaa lainan pois. Lainanantaja veloittaa 3 % jäljellä olevasta summasta. 10 000 euron jäännöksestä maksat 300 euroa ylimääräistä. Toinen lainanantaja ei veloita mitään.
Et voi vertailla 3 vuoden ja 7 vuoden lainoja suoraan keskenään. Sama summa eri ajoilla maksaa eri määrän korkoa. Päätä ensin oikea laina-aika budjettisi mukaan. Kilpailuta sen jälkeen saman ajan lainat.
Liian suuri kuukausierä tuntuu hallittavalta paperilla. 480 euroa kuussa menee säännöllisistä tuloista. Sitten tulee auto rikki, pesukoneen vaihto, hammaslääkäri. Sinulla ei ole varaa lainaan ja kiireellisiin menoihin samaan aikaan. Maksut viivästyvät. Maksat viivästyskorkoa 7 euroa per päivä. Kuukauden viivästys maksaa 210 euroa.
Jokaisella tarjouksella on oma pieni painettu teksti. Luet sen. Sieltä löydät maksut, jotka eivät näy pääsivulla. Siellä lukee miten korko muuttuu, miten voit maksaa lisää, mitä tapahtuu jos myöhästyt. 10 minuuttia lukemista säästää 500 euron yllätykset myöhemmin.
Kilpailutuksen vaikutus luottotietoihisi
Lainanhaku näkyy luottotiedoissasi. Kilpailutus ei vaurioita niitä. Tämä on tärkein tieto, jonka tarvitset ennen kuin alat hakea tarjouksia.
Kun täytät lainahakemuksen, lainanantaja tekee luottotietokyselyn. Se jättää merkinnän, joka näkyy muille lainanantajille. Merkintä kertoo päivämäärän ja sen, että hait lainaa. Se ei kerro saiko hakemus myöntävän päätöksen, hylättiinkö se vai peruititko itse.
Normaali kilpailutus ei laske luottopisteitäsi
3-5 lainahakemusta samalla viikolla on tavallinen kilpailutus. Lainanantajat tietävät tämän ja suhtautuvat siihen neutraalisti.
Merkinnät näkyvät kaksi vuotta. Käytännössä niillä on merkitystä vain ensimmäisen 3-6 kuukauden ajan. Sen jälkeen ne ovat vanhaa historiatietoa, jota kukaan ei painota päätöksenteossa.
Lainanantajat erottavat kilpailutuksen siitä, että hait lainaa 15 kertaa vuoden aikana. Kolme hakemusta samalla viikolla kertoo vertailusta. Kaksi hakemusta kuukaudessa kahdeksan kuukautta peräkkäin kertoo toistuvasta rahan tarpeesta.
Nämä jäävät merkinnöiksi
Luottotietokysely
Päivämäärä ja tieto siitä, että hait lainaa
Myönnetty laina
Summa, korko ja laina-aika kun hyväksyt tarjouksen
Maksuhistoria
Maksatko ajallaan vai myöhässä
Hylätty hakemus ei jää erillisenä merkintänä. Luottotietokyselystä näkyy, että hait lainaa. Jos et nostanut lainaa, seuraava lainanantaja näkee että kyselyitä on mutta avointa lainaa ei. Hän voi kysyä syytä tai arvioida tilanteen itse. Muutama hylkäys vuoden aikana on normaalia.
Mikä sitten vaikuttaa negatiivisesti? Maksamattomat laskut, perintä ja maksuhäiriömerkinnät. Ne ovat vakavia. Yksi maksuhäiriö voi estää lainansaannin vuosiksi. Luottotietokyselyt eivät ole samaa kategoriaa.
Tee hakemukset samalla viikolla
Kun kaikki kyselyt tulevat lyhyellä ajalla, ne tulkitaan yhdeksi kilpailutustapahtumaksi. Hajautetut kyselyt kuukausien välein näyttävät erilaiselta.
Voit tarkistaa omat luottotietosi ennen kilpailutusta. Näet mitä siellä lukee ja korjaat mahdolliset virheet etukäteen. Oma kysely ei näy muille eikä vaikuta pisteisiisi millään tavalla.
Älä jätä kilpailuttamatta pelätessäsi luottotietomerkintöjä. Ne eivät ole ongelma. Ongelma on ottaa kallis laina siksi, että et halunnut yhden lisämerkinnän näkyvän väliaikaisesti. Säästät 2 000 euroa mutta mietit 12 kuukautta näkyvää merkintää. Se ei ole järkevä kauppa.
Kilpailutuspalvelu säästää aikaasi
Yhden lainahakemuksen täyttäminen vie 8-12 minuuttia. Viiden lainanantajan hakemukset erikseen täytettynä kuluttavat 40-60 minuuttia. Sitten odotat vastauksia 1-3 päivää per lainanantaja, käyt läpi sähköpostit, kirjaudut eri palveluihin, vertailet käsin Excelissä.
Kilpailutuspalvelu hoitaa tämän yhdellä haulla. Täytät tietosi kerran. 12 minuuttia. Lähetämme ne usealle lainanantajalle automaattisesti. Tarjoukset tulevat samaan paikkaan, vertailukelpoisia ja valmiiksi aseteltuna.
Ero on konkreettinen
Ilman palvelua: 45 min hakemukset + 20 min sähköpostien läpikäynti + 30 min vertailu = 95 minuuttia + 3 päivän odotus + stressi siitä, muistitko kaikki tiedot täyttää samalla tavalla.
Palvelun kanssa: 12 min hakemus + tarjoukset vierekkäin samassa näkymässä + päätös 20 minuutissa = 32 minuuttia.
Säästät tunnin. Käytät sen johonkin muuhun. Iltapäivä töissä, lasten kanssa, harrastuksessa. Raha ei ole ainoa resurssi – aika on toinen.
Manuaalinen kilpailutus vaatii tarkkuutta. Kirjoitat tulosi yhteen hakemukseen 3 200 euroa, toiseen 3 150 euroa vahingossa. Lainanantajat näkevät eri tiedot ja hinnoittelevat eri tavalla. Et tiedä mistä ero johtuu. Yksi lomake poistaa virheen.
Tarjousten vertailu Excelissä tai paperilla vie aikaa. Kopioit korkoja, laskurit, ehtoja eri lähteistä. Teet virheen kopioidessa. Valmiiksi järjestetty näkymä näyttää kaikki luvut oikein ja rinnakkain heti.
Et unohda yhtään lainanantajaa. Lähetämme hakemuksen kaikille relevanteille toimijoille kerralla. Muuten saatat jättää yhden pois, koska et muistanut nimeä tai et löytänyt sivua.
Jokainen ylimääräinen klikkaus, kirjautuminen ja lomake lisää todennäköisyyttä luovuttaa kesken kilpailutuksen. Kaksi hakemusta tehty, kolmas jää tekemättä koska väsyttää. Kolmas olisi tarjonnut parhaan hinnan.
Käytät 12 minuuttia. Saat kolme tai neljä tarjousta. Teet päätöksen samana päivänä. Loput aika menee siihen, mihin haluat sen menevän – ei lainahakemusten täyttämiseen.
Näin säästät kilpailutuksella
Lainojen kilpailutus säästää rahaa. Kun vertailet tarjouksia usealta rahoittajalta, löydät edullisimman koron ja parhaat ehdot. Kilpailutus vie aikaa, mutta säästöt voivat nousta tuhansiin euroihin laina-aikana. Tässä näet, mitä kilpailutuksessa kannattaa verrata ja kuinka paljon voit säästää.
| Lainasumma | Korkoero | Laina-aika | Säästö yhteensä |
| 10 000 € | 2 prosenttiyksikköä | 5 vuotta | 520 € |
| 30 000 € | 2 prosenttiyksikköä | 10 vuotta | 3 180 € |
| 50 000 € | 3 prosenttiyksikköä | 15 vuotta | 11 950 € |
| 70 000 € | 1,5 prosenttiyksikköä | 20 vuotta | 11 200 € |
| Vertailtava asia | Miksi tärkeä | Mihin kiinnittää huomiota |
| Nimelliskorko | Näkyy suoraan kuukausierässä | Pyydä kiinteä korko |
| Todellinen vuosikorko | Sisältää kaikki kulut | Paras vertailukohta |
| Toimitusmaksut | Kertamaksu lisää kustannuksia | Voi olla 0-500 € |
| Tilin hoitomaksu | Kuukausittainen kulu | Vertaa euroja per kuukausi |
| Joustavuus | Muutokset elämässä | Lyhennysvapaa, lisälyhennys |
| Vakuusvaatimus | Vaikuttaa korkoihin | Ilman vakuuksia kalliimpi |
| Kilpailutuksen vaihe | Toimenpide | Kesto |
| 1. Valmistelu | Määritä tarve ja summa | 1 päivä |
| 2. Tarjouspyynnöt | Hae 3-5 tarjousta | 1-3 päivää |
| 3. Vastausten odotus | Rahoittajat laskevat tarjoukset | 2-5 päivää |
| 4. Vertailu | Analysoi todellinen vuosikorko | 1 päivä |
| 5. Neuvottelu | Pyydä paras tarjous vastaamaan | 1-2 päivää |
| 6. Päätös | Valitse edullisin kokonaisuus | 1 päivä |
Lainojen kilpailutus kannattaa aina. Jo yhden prosenttiyksikön ero korossa voi tuottaa tuhansia euroja säästöjä. Pyydä tarjoukset kirjallisesti ja vertaa todellista vuosikorkoa. Älä tyydy ensimmäiseen tarjoukseen. Kun kilpailutat usealta taholta, saat parhaan mahdollisen koron ja ehdot omaan tilanteeseesi.
