Lainaa yhteishakijan kanssa – paranna mahdollisuuksiasi

Kuka kelpaa yhteishakijaksi? Puoliso, perheenjäsen vai ystävä

Yhteishakijan valintaan vaikuttaa ennen kaikkea hänen taloudellinen tilanteensa ja luotettavuutensa. Lainanantajaa kiinnostaa hakijan maksukyky ja puhtaat luottotiedot, ei niinkään hänen suhteensa sinuun. Käytännössä kuka tahansa täysi-ikäinen henkilö, joka täyttää lainanantajan kriteerit, voi toimia rinnakkaishakijana.

Yleisimmät ja hyväksytyimmät yhteishakijat jaotellaan tyypillisesti seuraavasti:

• Puoliso tai avopuoliso
  Tämä on tavallisin ja lainanantajien silmissä luontevin valinta. Kun haet lainaa yhteishakijan kanssa, joka on puolisosi, se viestii yhteisestä taloudellisesta tulevaisuudesta. Aviopuolisoiden ja rekisteröidyssä parisuhteessa elävien lisäksi myös vakiintuneessa avoliitossa asuva kumppani hyväksytään lähes poikkeuksetta.
• Perheenjäsen
  Myös muu läheinen perheenjäsen, kuten vanhempi, aikuinen lapsi tai sisarus, voi toimia rinnakkaishakijana. Erityisesti vanhemmat toimivat usein yhteishakijoina nuoren hakiessa ensimmäistä asuntolainaansa. Tärkeintä on, että perheenjäsenellä on vakaa talous ja hän ymmärtää lainan yhteisvastuullisuuden.
• Ystävä tai muu läheinen henkilö
  Vaikka tämä on harvinaisempaa, myös ystävä voi teoriassa olla yhteishakija. Lainanantajat arvioivat tällaiset hakemukset kuitenkin usein tarkemmin. Ystävän on pystyttävä osoittamaan erinomainen maksukyky, ja teidän tulee perustella yhteinen lainatarpeenne selkeästi. Tässä tilanteessa on suositeltavaa laatia myös keskinäinen, kirjallinen sopimus lainan hoitamisesta.

Lopulta ratkaisevaa on aina yhteishakijan taloudellinen kelpoisuus. Lainanantaja arvioi hänen tulonsa, menonsa, olemassa olevat velkansa ja maksuhistoriansa. Vakaa talous on tärkein edellytys, oli henkilö sitten puolisosi, sukulaisesi tai ystäväsi.

Yhteisvastuullinen laina: Mitä se tarkoittaa teidän molempien taloudelle?

Kun haette lainaa yhteishakijan kanssa, sitoudutte lainaan yhteisvastuullisesti. Tämä on juridinen termi, joka tarkoittaa, että olette molemmat vastuussa koko lainasumman takaisinmaksusta, ei vain omasta puolikkaastanne. Lainanantaja voi vaatia koko jäljellä olevan velan kummaltakummalta teistä, riippumatta siitä, miten olette sopineet maksujen jakamisesta keskenänne.

Yhteisvastuu sitoo taloutenne yhteen koko laina-ajaksi. On tärkeää ymmärtää, mitä tämä käytännössä merkitsee:

• Vastuu koko summasta: Jos toinen teistä ei pysty hoitamaan omaa osuuttaan, toinen on lain mukaan velvollinen maksamaan koko kuukausierän. Tämä suojaa lainanantajaa, mutta lisää teidän molempien henkilökohtaista riskiä.
• Vaikutus luottotietoihin: Yhteinen laina merkitään molempien hakijoiden luottotietoihin. Myöhästyneet maksut tai maksuhäiriömerkintä vaikuttavat negatiivisesti teidän molempien luottokelpoisuuteen tulevaisuudessa.
• Sitoutuminen tulevaisuuteen: Laina on yhteinen velka, joka vaikuttaa molempien kykyyn ottaa muita lainoja tai tehdä suuria taloudellisia päätöksiä itsenäisesti. Se on otettava huomioon budjetoinnissa koko laina-ajan.

Tämä yhteisvastuun periaate on yleinen rahoitusalalla ja ulottuu myös yritysmaailmaan. Esimerkiksi yrityslainaa hakiessa yrittäjien henkilökohtainen takaus voi olla ratkaiseva tekijä rahoituksen saamiselle, mikä osoittaa sitoutumista yrityksen velvoitteisiin. Samalla tavalla yhteishakijan kanssa otettu laina viestii pankille vahvemmasta sitoutumisesta lainan takaisinmaksuun.

Vaikka luottamus yhteishakijaan on ensisijaisen tärkeää, on suositeltavaa laatia keskinäinen kirjallinen sopimus lainan hoitamisesta ja vastuunjaosta. Se selkeyttää pelisääntöjä ja auttaa varautumaan yllättäviin elämäntilanteisiin, vaikka se ei muutakaan yhteisvastuutanne lainanantajan suuntaan.

Miksi kaksi hakijaa on pankeille pienempi riski?

Lainanantajan näkökulmasta kaksi hakijaa jakaa lainan takaisinmaksuun liittyvän riskin. Kyse ei ole vain yhteenlasketuista tuloista, vaan taloudellisesta turvaverkosta, joka tekee lainasta huomattavasti vakaamman sijoituksen. Kun haet lainaa yhteishakijan kanssa, pankki näkee hakemuksenne vahvempana useasta syystä.

Keskeisimmät tekijät riskin pienenemisessä ovat:

• Maksuvalmiuden turvaaminen. Jos toisen hakijan tulonlähde yllättäen katkeaa esimerkiksi työttömyyden tai sairauden vuoksi, toinen hakija on edelleen täysin vastuussa lainan lyhennyksistä. Tämä puolittaa pankin riskin välittömästä maksuhäiriöstä.
• Laajempi taloudellinen perusta. Pankki arvioi teidän molempien varallisuutta, säästöjä ja muita sitoumuksia. Kaksi erillistä taloutta yhdistettynä luo vankemman pohjan, joka kestää paremmin elämän odottamattomia käänteitä ja taloudellisia heilahteluita.
• Vahvempi sitoutuminen. Yhteinen laina, erityisesti kun se liittyy jaettuun päämäärään kuten yhteiseen kotiin, viestii lainanantajalle vakautta ja pitkäjänteistä suunnittelua. Tämä lisää luottamusta siihen, että lainan takaisinmaksu on teille molemmille ensisijainen tavoite.

Nämä tekijät yhdessä tekevät hakemuksestanne huomattavasti houkuttelevamman ja luotettavamman, mikä antaa sinulle paremman neuvotteluaseman lainaehdoista keskusteltaessa.

Hakuprosessi yhteishakijan kanssa askel askeleelta

Kun haet lainaa yhteishakijan kanssa, prosessi on lähes yhtä suoraviivainen kuin yksin hakiessa, mutta se vaatii teiltä molemmilta aktiivista osallistumista ja tietojen antamista. Huolellinen valmistautuminen varmistaa, että hakemus etenee jouhevasti ja saatte parhaan mahdollisen lainapäätöksen.

Näin etenette vaihe vaiheelta:

1. 1. Valmistautukaa yhdessä
   Ennen hakemuksen täyttämistä, sopikaa yhteisestä lainasummasta ja takaisinmaksuajasta. Kerätkää valmiiksi molempien henkilökohtaiset tiedot sekä tarvittavat liitteet, kuten palkkatodistukset ja tiedot olemassa olevista veloista. Tämä nopeuttaa varsinaista hakemista merkittävästi.
2. 2. Täyttäkää yhteinen lainahakemus
   Valitse lainahakemuksesta vaihtoehto, jossa ilmoitat hakevasi lainaa rinnakkaishakijan kanssa. Hakemukseen täytetään ensin päähakijan tiedot, jonka jälkeen lisätään yhteishakijan vastaavat tiedot omiin kenttiinsä. Varmistakaa, että kaikki tiedot ovat oikein ja ajan tasalla.
3. 3. Tunnistautukaa ja lähettäkää liitteet
   Molempien hakijoiden tulee vahvistaa henkilöllisyytensä sähköisesti verkkopankkitunnuksilla. Tämän jälkeen voitte ladata tarvittavat liitteet suoraan hakemusjärjestelmään. Lainanantaja käsittelee hakemuksenne vasta, kun molempien tiedot on vahvistettu.
4. 4. Hyväksykää lainatarjous
   Kun hakemuksenne on käsitelty, saatte lainatarjouksen, joka perustuu teidän yhteiseen taloudelliseen tilanteeseenne. Käykää tarjous huolellisesti läpi yhdessä. Jos ehdot ovat sopivat, molempien tulee hyväksyä lainasopimus sähköisellä allekirjoituksella, minkä jälkeen laina maksetaan tilillenne.

Mitä tapahtuu, jos toinen hakija ei pysty maksamaan osuuttaan?

Yhteisvastuun periaate on selkeä: jos toinen hakija kohtaa maksuvaikeuksia, vastuu koko lainan hoitamisesta siirtyy välittömästi sinulle. Lainanantajaa ei kiinnosta, miten olette keskenänne sopineet maksujen jakamisesta. Heidän näkökulmastaan olette yksi ja sama velallinen.

Käytännössä tämä tarkoittaa, että lainanantaja on oikeutettu perimään koko kuukausierän suoraan sinulta, jos yhteishakijasi jättää oman osuutensa maksamatta. Sinun velvollisuutesi on varmistaa, että laina tulee hoidetuksi ajallaan, jotta vältätte viivästyskorot ja mahdolliset perintätoimet.

Tämän vuoksi avoin ja rehellinen keskustelu taloudellisesta tilanteesta on ensiarvoisen tärkeää, kun harkitsette lainaa yhteishakijan kanssa. Varautukaa yhdessä mahdollisiin yllätyksiin ja sopikaa selkeästi, miten toimitte, jos toisen maksukyky hetkellisesti heikkenee.

Kahden allekirjoituksen voima: Tilanteet, joissa yhteishakemus on tehokkain

Vaikka yhteishakijan kanssa lainan hakeminen on lähes aina hyödyllistä, tietyissä elämäntilanteissa sen tuoma etu on erityisen merkittävä. Silloin kahden hakijan yhdistetty taloudellinen voima ei ainoastaan paranna ehtoja, vaan tekee suunnitelmasta ylipäätään mahdollisen.

Tässä on muutamia esimerkkejä tilanteista, joissa lainaa kannattaa erityisesti hakea yhteishakijan kanssa:

Vertailu: Lainanhaku yksin ja yhdessä

Lainan hakeminen yhteishakijan kanssa parantaa mahdollisuuksiasi saada lainaa paremmilla ehdoilla. Yhteishakija, kuten puolisosi, jakaa vastuun lainasta. Tämä pienentää lainanantajan riskiä ja voi tuoda sinulle edullisemman koron sekä suuremman lainasumman. Yhteishakijan käyttö on järkevä tapa parantaa lainaehtoja ja varmistaa rahoitus. Kun kaksi henkilöä jakaa vastuun, luotonantajan luottamus kasvaa. Tämä näkyy suoraan sinulle tarjottavissa eduissa.