Lainaa Virosta joustavasti

Kenelle virolaiset lainanantajat myöntävät rahoitusta

Virolaiset rahoittajat asettavat hakijalle neljä peruskriteerä. Sinun täytyy olla täysi-ikäinen. Sinulla tulee olla vakituinen osoite Suomessa. Sinulla on oltava pankkitili suomalaisessa pankissa. Sinulla pitää olla todennettavissa olevat tulot.

Ikäraja on 18 vuotta. Jotkut toimijat asettavat ylärajan 70–75 vuoteen, mutta tämä vaihtelee rahoittajan mukaan. Eläkeläinen voi hakea, jos eläketulot ovat säännölliset ja riittävät.

Tulot ovat se kohta, johon virolaiset keskittyvät. Vakituinen palkka toimii. Yrittäjän tulot käyvät, jos ne on kirjattu verottajalle. Eläke riittää. Opintotuki ei yleensä riitä ainoana tulonlähteenä, mutta opiskelija voi saada rahoituksen, jos hänellä on myös säännöllistä ansiotuloa.

Työsuhteen laatu vaikuttaa. Vakituinen työsopimus antaa parhaan lähtökohdan. Määräaikainen käy, jos sopimus on voimassa laina-ajan. Osa-aikatyö riittää, kunhan tulot ylittävät vähimmäisrajan.

Asuinpaikka täytyy olla Suomessa. Virolaiset eivät myönnä lainaa Suomessa asuvalle suomalaiselle, joka on muuttamassa tai asuu väliaikaisesti muualla. Osoite tarkistetaan väestötietojärjestelmästä.

Henkilöllisyys varmennetaan pankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella. Tämä tarkoittaa, että sinulla on oltava suomalainen pankkiyhteys ja vahva tunnistautuminen käytössä.

Virolaiset eivät vaadi täysin puhdasta luottohistoriaa. Vanha merkintä ei estä hakemusta, jos nykyinen maksukäyttäytyminen on kunnossa ja tulot riittävät. Aktiiviset maksuhäiriöt sen sijaan karsivat hakijan pois lähes aina.

Rahoitusta ei myönnetä, jos sinulla ei ole tuloja lainkaan. Et saa lainaa, jos olet konkurssissa tai velkajärjestelyssä. Et saa, jos aktiivisia perintöjä on useita ja maksukyvystä ei ole näyttöä.

Näin haet lainaa virolaiselta rahoittajalta

Hakemus täytetään verkossa. Et tarvitse paperiasiakirjoja, postilähetyksiä tai puhelinsoittoja. Koko prosessi tapahtuu digitaalisesti pankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella tunnistautuen.

Aloitat valitsemalla summan ja takaisinmaksuajan. Hakemuksessa kysytään henkilötietosi, osoitteesi, tulotietosi ja työsuhteesi kesto. Lisäksi annat pankkitilisi numeron, jolle raha maksetaan ja jolta lyhennykset veloitetaan.

Tunnistautuminen tapahtuu suomalaisilla pankkitunnuksilla. Tämä varmentaa henkilöllisyytesi ja antaa rahoittajalle luvan tarkistaa tulotietosi Suomen verottajan järjestelmästä. Prosessi kestää muutaman minuutin.

Päätös syntyy automaattisella järjestelmällä, joka arvioi hakemuksen tiedot ja tulotietosi. Jos järjestelmä tarvitsee lisäselvitystä, saatat saada pyynnön lähettää palkkalaskelma tai työtodistus. Tämä tapahtuu sähköpostilla tai palvelun omassa sovelluksessa.

Kun päätös on myönteinen, saat sopimusehdot luettavaksi. Lue ne läpi. Tarkista erityisesti korko, kulut ja takaisinmaksun aikataulu. Hyväksyt sopimuksen samalla tunnistautumisella kuin teit hakemuksenkin.

Raha siirtyy tilillesi yleensä seuraavana arkipäivänä. Joskus jo samana päivänä, jos päätös tulee aamupäivällä. Viron lainapalveluissa maksuaika on usein nopeampi kuin perinteisissä pankeissa.

Varaudu siihen, että hakemuksesi voidaan hylätä. Tällöin et saa tarkkaa syytä, vaan yleisen ilmoituksen päätöksestä. Voit yrittää uudelleen myöhemmin tai hakea pienempää summaa.

Korot ja takaisinmaksuehdot

Virolaiset rahoittajat veloittavat korkeampaa korkoa kuin suomalaiset pankit. Todellinen vuosikorko liikkuu yleensä välillä 15–50 prosenttia. Tarkat luvut riippuvat haettavasta summasta, laina-ajasta ja hakijasi taustoista.

Pienimmät summat saavat korkeimman koron. 500 euron laina kolmeksi kuukaudeksi maksaa enemmän suhteessa kuin 3 000 euron laina vuodeksi. Tämä johtuu käsittelykuluista, jotka jakautuvat pienemmälle pääomalle.

Ensimmäisellä kerralla korot ovat korkeammat kuin toista kertaa hakiessa. Rahoittaja tuntee sinut jo, ja jos edellinen maksu sujui ongelmitta, seuraava hakemus saa paremmat ehdot.

Koron lisäksi tulee kuukausittainen tilinhoitomaksu tai vastaava kiinteä kulu. Se on yleensä 3–8 euroa kuukaudessa. Jotkut veloittavat myös hakemuksen käsittelymaksun, joka maksetaan kerran lainan alussa. Tämä on tyypillisesti 20–50 euroa.

Takaisinmaksu tapahtuu tasaerin kuukausittain. Maksupäivä on yleensä sama kuin lainan nostopäivä. Jos nostat 15. päivä, lyhennys lähtee 15. päivä joka kuukausi. Voit vaihtaa päivää, jos se sopii paremmin palkkapäiväsi kanssa.

Erä sisältää sekä koron että lyhennyksen. Summa pysyy samana koko ajan. Ensimmäisissä erissä suurempi osa menee korkoihin, loppuvaiheessa enemmän lyhennykseen. Tämä on standardi annuiteettilaina.

Ennenaikainen takaisinmaksu on mahdollista. Useimmat rahoittajat antavat sinun maksaa koko jäljellä olevan summan kerralla ilman lisäkuluja. Jotkut veloittavat ennenaikaisesta maksusta 1–2 prosentin korvauksen. Tämä pitää tarkistaa sopimuksesta ennen allekirjoitusta.

Laina-ajat vaihtelevat kuukaudesta viiteen vuoteen. Lyhyin vaihtoehto on yleensä yksi kuukausi, pisin 60 kuukautta. Mitä pidempi aika, sitä pienempi kuukausierä, mutta sitä enemmän maksat korkoja kokonaisuudessaan.

Myöhästynyt maksu aiheuttaa viivästyskoron ja muistutuskulut. Viivästyskorko on yleensä 7–10 prosenttia vuodessa. Ensimmäinen muistutus maksaa 5 euroa, toinen 10 euroa. Jos maksu viipyy yli kuukauden, asia siirtyy perintään.

Laillisuus ja EU:n kuluttajasuoja

Virosta lainaaminen suomalaiselle kuluttajalle on täysin laillista. Viro kuuluu Euroopan unioniin, ja EU:n sisämarkkinoilla rahoituspalveluiden tarjoaminen rajan yli on sallittua. Virolaisella rahoittajalla tulee olla kotimaassaan toimilupa, joka antaa oikeuden toimia kaikissa EU-maissa.

EU:n kuluttajaluottodirektiivi suojaa sinua riippumatta siitä, mistä EU-maasta lainan haet. Tämä tarkoittaa, että samat perusoikeudet koskevat sekä suomalaista että virolaista rahoittajaa. Sinulla on oikeus saada sopimustiedot etukäteen, oikeus peruuttaa sopimus 14 päivän sisällä ja oikeus maksaa laina takaisin ennenaikaisesti.

Viron rahoitusvalvonta valvoo virolaisia lainanantajia. Jos rahoittaja toimii Suomessa, myös Finanssivalvonta seuraa toimintaa osana EU:n yhteistyöjärjestelmää. Tämä ei tarkoita, että molemmat valvovat aktiivisesti jokaista yksittäistä toimijaa, mutta järjestelmätasolla valvonta on olemassa.

14 päivän peruutusoikeus alkaa siitä hetkestä, kun allekirjoitat sopimuksen. Voit perua lainan syytä ilmoittamatta ja palauttaa rahat takaisin. Maksat tällöin vain koron siltä ajalta, kun raha oli käytössäsi. Ei muita kuluja.

Ennenaikainen takaisinmaksu on oikeutesi. Rahoittaja voi veloittaa kohtuullisen korvauksen menetetyistä koroista, mutta tämä on rajattua. Käytännössä useimmat virolaiset rahoittajat eivät veloita tästä lainkaan tai veloittavat vain prosentin parin.

Riita-asiat ratkaistaan lähtökohtaisesti sinun kotipaikkasi mukaan. Jos asut Suomessa, voit viedä asian Suomen kuluttajariitalautakuntaan tai käräjäoikeuteen. Sinun ei tarvitse mennä Viroon hoitamaan riita-asiaa, vaikka rahoittaja olisikin virolainen.

Henkilötietojasi suojaa EU:n tietosuoja-asetus (GDPR). Virolainen rahoittaja ei saa käyttää tietojasi muuhun kuin lainahakemuksen käsittelyyn ja sopimuksen hoitamiseen. Sinulla on oikeus tietää, mitä tietoja heillä on sinusta ja pyytää niiden poistamista sopimuksen päätyttyä.

Markkinoinnissa täytyy noudattaa samoja sääntöjä kuin Suomessakin. Harhaanjohtava mainonta on kiellettyä. Jos rahoittaja lupaa jotain, sen täytyy näkyä myös todellisessa sopimuksessa.

Valuuttakurssit ja verotuskysymykset

Viro käyttää euroa. Suomi käyttää euroa. Valuuttakursseja ei ole. Tämä tekee asiasta yksinkertaisen.

Haet 2 000 euroa. Saat 2 000 euroa. Maksat takaisin euromääräisinä erinä. Ei muunnoksia, ei kurssivaihtelua, ei yllätyksiä summan muuttuessa.

Verotuksessa lainan nostaminen ei ole veronalaista tuloa. Et ilmoita lainasummaa veroilmoituksessa. Raha tulee tilillesi, mutta se on velkaa, ei ansiotuloa.

Lainan korot eivät ole vähennyskelpoisia kulutusluotossa. Jos haet 3 000 euroa auton korjaukseen tai kodinkoneiden hankintaan, maksamasi korot jäävät omaksi kuluksesi ilman verovähennystä. Sama koskee suomalaisia kulutusluottoja.

Asuntolainassa tilanne on toinen. Jos käytät virolaisen rahoittajan lainaa asunnon ostoon tai remontointiin, korot ovat vähennyskelpoisia. Tällöin tarvitset rahoittajalta todistuksen maksamistasi koroista. Toimitat sen verottajalle vuosi-ilmoituksen yhteydessä.

Virolainen rahoittaja raportoi lainatiedot Viron veroviranomaiselle. EU:n tietojenvaihto toimii automaattisesti, joten Suomen verottaja saa tiedon lainastasi jos tarvitsee. Sinun ei tarvitse erikseen ilmoittaa lainan olemassaolosta, ellei kyse ole vähennyskelpoisista koroista.

Korkotodistuksen saat rahoittajalta sähköpostiin tai heidän verkkopalvelunsa kautta. Pyydä se tammikuussa edellisen vuoden koroista. Jos rahoittaja ei toimita automaattisesti, ota yhteyttä asiakaspalveluun.

Maksujen välityksessä ei tule lisäkuluja. Tilisiirrot Virosta Suomeen ja takaisin maksavat saman verran kuin kotimaiset siirrot. Pankkisi ei veloita SEPA-maksuista ylimääräistä.

Mihin kiinnittää huomiota ennen päätöstä

Lue sopimusehdot läpi ennen kuin klikkaat hyväksy. Todellinen vuosikorko kertoo, mitä laina maksaa kokonaisuudessaan. Tämä luku sisältää sekä koron että kaikki kulut. Vertaa tätä lukua muihin vaihtoehtoihin.

Laske kuukausierä osaksi budjettiasi. Ota palkkalaskelmasi esiin. Vähennä asuminen, ruoka, liikkuminen ja muut pakolliset menot. Jäljelle jäävän summan pitää kattaa laina-erä ja jättää vähintään sata euroa puskuriksi.

Tarkista myöhästymisen seuraukset. Sopimuksesta löytyy kohta, jossa kerrotaan viivästyskorko ja muistutuskulut. Kirjoita nämä luvut ylös. Jos maksu menee myöhään, tiedät tarkalleen mitä se aiheuttaa.

Katso, voitko maksaa ylimääräisiä eriä tai koko summan kerralla. Monissa sopimuksissa tämä on ilmaista tai maksaa vain pienen prosentin. Jos saat tuloina yllättävää rahaa, haluat voida maksaa lainan pois heti.

Ymmärrä kulujen rakenne. Onko tilinhoitomaksu? Paljonko se on kuukaudessa? Tuleeko käsittelymaksu alussa? Nämä pienet summat kasvavat laina-ajan pidentyessä.

Kysy itseltäsi, tarvitsetko juuri tämän summan. Jos haet 2 000 euroa mutta tarvitset oikeasti 1 200, ota pienempi. Maksat vähemmän korkoja ja laina on nopeammin pois.

Mieti vaihtoehtojen kautta. Voitko sopia maksuajasta suoraan laskun lähettäjän kanssa? Voitko lainata perheeltä tai ystäviltä? Voitko myydä jotain ylimääräistä? Jos mikään näistä ei toimi, laina on perusteltu ratkaisu.

Varmista rahoittajan yhteystiedot. Löydätkö puhelinnumeron ja sähköpostiosoitteen helposti? Onko asiakaspalvelu suomeksi? Nämä tarvitset, jos tulee kysyttävää kesken laina-ajan.

Tallenna sopimus heti. Lataa PDF tietokoneellesi tai tulosta paperille. Tarvitset sen myöhemmin, jos haluat tarkistaa jotain tai jos tulee erimielisyyksiä.

Viron ja Suomen lainat vertailussa